Сели в лужу: почему каско не покроет гидроудар по двигателю
О возможности для страховых компаний отказать в выплате ущерба по каско за гидроудар по двигателю автомобиля предупредил Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Попытки проехать по затопленному участку дороги либо запустить двигатель автомобиля в воде считаются нестандартным риском. Как попытаться получить выплату и почему в таких случаях важно оформлять ДТП, разбирались «Известия».
Всероссийский союз страховщиков после продолжительных аномальных ливней в Москве опубликовал разъяснение, согласно которому собственнику автомобиля может быть отказано в выплате страховки по каско из-за гидроудара.
Оказалось, что попытки автомобилистов проехать по затопленному участку дороги или попытки завести мотор, пока автомобиль находится в воде, можно рассматривать как преодоление водных преград. А это, как предупредили в ВСС, нарушает требования по эксплуатации транспортного средства.
Ущерб в половину стоимости автомобиля
Гидроудар случается, когда большое количество воды попадает в двигатель, что приводит к его поломке. В «Росгосстрахе» рассказали «Известиям», что ущерб в таких случаях является значительным, так как чаще всего требуется замена агрегата.
«В зависимости от марки и возраста автомобиля размер ущерба может составлять 30–50% его стоимости», — сообщили в страховой компании. Такую оценку подтвердили и в «Страховом Доме ВСК».
Однако при соблюдении правил эксплуатации автомобиля риск повреждения мотора минимален.
«Если в потоке воды на дороге двигатель заглох, не нужно пытаться его снова запустить. Вместо этого нужно обратиться на горячую линию страховой компании, где проконсультируют о порядке действий. Это же правило применимо и когда транспортное средство затопило в припаркованном состоянии», — посоветовали в «Страховом Доме ВСК».
Как реагируют страховщики
В «Росгосстрахе» поддерживают позицию ВСС, полагая, что такой подход к вопросу соответствует общей практике на рынке: если риск гидроудара не включен в условия страхования, то оснований для выплаты не возникает.
«При рассмотрении таких обращений мы будем действовать в зависимости от условий страхования», — уточнил начальник управления выплат по автострахованию ПАО СК «Росгосстрах» Александр Казимов. В компании «АльфаСтрахование» также подтвердили, что по правилам страхования гидроудар не является страховым случаем.
В «Страховом Доме ВСК» сообщили, что у них разработаны страховые продукты по каско, которые в том числе покрывают случаи повреждения мотора в результате гидроудара. «При наличии такого покрытия в условиях полиса клиент сможет отремонтировать поврежденное транспортное средство на СТОА при урегулировании заявленного события по договору страхования».
Риск не включен в покрытие
По словам представителей «Росгосстраха», получит водитель выплату или нет, будет зависеть от условий страхования в части объема страхового покрытия.
«К примеру, в соответствии со стандартными условиями страхования по продукту «РГС АВТО «Защита» страховым случаем признается наводнение, паводок, ледоход — воздействие воды и/ или льда на застрахованный автомобиль, вызванное повышением уровня рек, морей и иных водоемов, грунтовых вод, интенсивным таянием снега, ливневыми осадками, прорывами искусственных или естественных плотин», — рассказал Александр Казимов.
При этом, если договор страхования содержит нестандартные условия, например, добавлен риск гидроудара, то страховщик должен будет их учесть при принятии решения о признании события страховым случаем. Однако автовладелец в любом случае должен предпринять разумные и доступные меры для снижения размера возможного убытка.
«При возникновении подтопления на участке дороги автовладельцу не рекомендуется предпринимать попытки преодолеть водную преграду, так как чаще всего данный риск не включен в страховое покрытие», — предупредили в «Росгосстрахе».
В ВСК говорят, что в соответствии с правилами страхования случаи повреждения водой могут носить природный и техногенный характер. Получается, что в обеих этих ситуациях страховая защита по классическому договору страхования каско позволит избежать проблем с ремонтом.
«Для этого при выявлении повреждений необходимо незамедлительно обратиться в страховую компанию и получить консультацию о порядке дальнейших действий. При этом, во избежание увеличения размера ущерба, не стоит самостоятельно выявлять и устранять повреждения, а уж тем более пытаться запустить двигатель транспортного средства после затопления», — объяснили в ВСК.
Директор департамента страховых выплат компании «АльфаСтрахование» Александр Харагезов сообщил: если любой автомобиль, который находился в движении или же был припаркован, оказался затоплен, как правило, водитель получит полную страховую сумму на условиях полной гибели. Но только если не было гидроудара — иначе водителя ждет отказ в выплате.
В «Ингосстрахе» поясняют, что по каско можно получить выплаты по риску неблагоприятных погодных явлений. В этом случае обращения принимают в упрощенном порядке.
«Нужно зафиксировать полученные повреждения при помощи фото- или видеосъемки объекта с отображением текущей даты и координат геопозиции. Если опция автоматического определения местоположения на смартфоне/фотоаппарате недоступна, следует захватить в объектив камеры адресные таблички или иные стационарные объекты инфраструктуры, по которым можно установить место происшествия. После чего следует подать заявление в страховую компанию», — сообщили в «Ингосстрахе». А вот на починку из-за гидроудара также рассчитывать не стоит.
Позиция юристов
Юрист в области автострахования Сергей Беляков настоятельно предупредил всех автомобилистов: если машина утонула и получила повреждения из-за воды в пути, следует «обязательно добиться от инспекторов ГИБДД оформить ДТП и ни в коем случае не отступать от этого требования».
«Совершенно неважно, что говорят в ВСС и страховых компаниях. Да, гидроудар — это не страховой случай. Но ведь это уже последствия какого-то события, — заявил Беляков. — Словить гидроудар вообще очень сложно, даже если машина плавает в селевом потоке, вода в мотор не попадет. А вот если автомобилист поедет через реку за рыбой, то это возможно. И в таком случае считать ДТП эту ситуацию нельзя. Автомобиль не предназначен для форсирования рек, тут всё верно».
Но, как указывает юрист, автомобиль создан для движения по дороге общего пользования. И если на открытой для движения дороге машина получает повреждения, это будет считаться ДТП — его обязаны оформить инспекторы ГИБДД.
«Водитель едет, пусть и во время сильнейшего ливня, по дороге, она открыта, никаких перекрытий нет, и вдруг попадает в глубокую лужу. У машины глохнет двигатель. Откуда водителю знать, что произошло с машиной. У автомобиля оторвало бампер, что-то случилось с электроникой — это классическое ДТП. А гидроудар — это уже последствия. Не важно, какие там повреждения, важен сам факт аварии. Водитель ехал по дороге, соблюдал ПДД, дорога не была перерыта. Всё. И не нужно слушать страховые компании, которые будут использовать такие отговорки», — считает Беляков.
«Не форсировала горные реки»
Беляков рассказал о ситуации, по которой сейчас ведет разбирательство со страховой компанией.
«Я только что вернулся из ремонтной мастерской. Туда в контейнере из Турции привезли машину с российскими номерами. В Турции в феврале были сильные ливни, машину смыло водой. Теперь страховая отказывается платить и говорит, что это был гидроудар. Но машина не форсировала горные реки», — рассказал эксперт. Юрист советует в случае отказа в выплате судиться со страховыми компаниями. Но шансы на победу есть только в случае правильных действий на самом первом этапе — оформления аварии.
«Дальше нужно готовиться к полутора-двум годам судов, потому что быстрее такие дела не рассматривают, а страховщики будут судиться до последнего, — рассказал Беляков. — Также нужно готовить около 100 тыс. рублей на экспертизы, расходы на юриста. И в случае успеха их покроет уже страховая компания. Но нужно понимать, что шансы тут 50 на 50».
