Отдельная касса: кредиты самозанятым предложили вынести в особый сегмент
Кредитование для самозанятых предлагают сделать специальным продуктом. Если отделить его от потребительского, а также упростить процедуру оформления и использовать систему удаленной идентификации заемщиков, то льготные ссуды для работающих на себя станут более доступными, полагают в ОНФ. Перечень инициатив организации, подготовленный для ЦБ и Минэка, есть в распоряжении «Известий». Среди них также идея дать возможность платформам-агрегаторам верифицировать доходы самозанятых и учитывать средства на электронных кошельках при оформлении кредитов. Банки инициативы поддержали, однако эксперты указали на риски для заемщиков.
Рецепт доступности
Самозанятые неоднократно жаловались на сложности в получении кредитов. Как ранее писали «Известия», большинство банков отказывают им в выдаче займов, требуя справку с места работы и не принимая данные приложения «Мой налог» в качестве подтверждения уровня доходов. Многочисленные сообщения похожего характера поступали и в ОНФ, сообщил замруководителя исполкома организации Арсений Беленький. По его словам, работающие на себя указали на отсутствие в формах заявлений на кредит возможности указать самозанятость как источник получения доходов.
По итогам анализа обращений и диалога с представителями власти, банков и платформ-агрегаторов ОНФ сформировал список необходимых мер для повышения доступности льготного кредитования самозанятых, рассказали «Известиям» в организации. Перечень планируется направить в ЦБ и Минэк. Основные его положения таковы:
- выделение кредитования самозанятых в отдельный сегмент (сейчас оно включено в потребительское);
- упрощение процедур оформления льготных кредитов;
- развитие системы удаленной идентификации и сбора биометрических данных;
- верификация доходов самозанятых со стороны платформ, с которыми они сотрудничают;
- учет доходов на электронных кошельках наравне со средствами на банковских картах.
Такие меры позволят снизить банковские затраты на обслуживание кредитных программ для работающих на себя и, следовательно, повысить заинтересованность финансовых организаций в работе с ними, уверены в организации.
В прошлом году государство выделило 1 трлн рублей на льготное кредитование, однако немногие самозанятые граждане воспользовались возможностью взять заем по сниженной ставке, сообщила «Известиям» замминистра экономического развития Татьяна Илюшникова. По ее мнению, причиной этого стала недостаточная информированность.
— Мы видим проблему в прозрачности, доступности и безбарьерности системы льготного кредитования. И выступаем с инициативой выработки правил и стандартов во взаимодействии государства с банками-партнерами и самозанятыми, — заявила она.
Трудности и конкуренция
«Известия» обратились в финансовые организации с просьбой прокомментировать предложения и рассказать, какие сложности возникают при кредитовании самозанятых. Зампред правления банка «Зенит» Наталья Тутова сообщила, что основные трудности связаны с определением и классификацией источника дохода согласно требованиям кредитной политики банка. Однако нынешний подход она считает в целом работающим.
Наталья Тутова также отметила, что инициативы по удаленной идентификации и возможности модельной оценки дохода актуальны для всех розничных клиентов и позволят банкам существенно снизить издержки на кредитование, увеличить скорость решений и охват рынка, обеспечив более привлекательные условия для всех категорий розничных заемщиков.
Наиболее важным предложением необходимо считать развитие системы удаленной идентификации и биометрии при выдаче займов работающим на себя, согласился руководитель направления по законодательному регулированию Альфа-банка Олег Иванов.
— Таким образом многократно возрастет конкуренция среди банков и увеличится возможность получения кредита самозанятым в отдаленных районах, — уверен он.
В Сбербанке отказались от комментариев на эту тему. В ЦБ не ответили на запрос «Известий».
Риски для заемщиков
Верификация дохода самозанятых со стороны платформ-агрегаторов позволит значительно снизить риски кредитования этого сегмента для банков, отметили в «Яндекс GO». Это даст возможность прогнозировать платежеспособность и формировать кредитный рейтинг. При этом компания уже начала работу в этом направлении: ее партнеры-самозанятые могут участвовать в программах льготного автокредитования у банков-партнеров с эксклюзивными требованиями к стажу и подтверждению дохода.
Кроме того, важным выступает развитие платежных услуг для самозанятых, а именно зачисления средств при эквайринге на электронные кошельки, сообщили в «Яндекс GO». Это позволит учитывать доходы по электронным кошелькам так же, как и по банковским картам при выдаче кредита. Впрочем, решение этого вопроса требует внесения изменений в законодательство и предварительной проработки с представителями бизнеса и регулятора, констатировали там.
Инициативы ОНФ сводятся к усилению контроля над личностью самозанятого, категоричен аналитик управления торговых операций на российском фондовом рынке «Фридом Финанс» Александр Осин. Прохождение биометрической идентификации и раскрытие данных электронных кошельков могут быть не всем по нраву. Дело не только в том, что такая система предполагает возможность тотального контроля над человеком с помощью электронных систем, но и в том, что данные, предоставленные гражданином, не являются на практике на 100% защищенными от кражи и мошеннических действий, констатировал эксперт.
Предложение по выделению займов для самозанятых в отдельный сегмент малореализуемо в силу устоявшихся моделей кредитования, категоричен директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. В большей степени улучшить ситуацию помогут другие инициативы, которые позволят банкам при рассмотрении заявок получать больше информации о реальном уровне доходов работающих на себя, заключил эксперт.
