Возможность взять заем в банке — это существенный элемент современной жизни человека. Банковское кредитование способствует как повышению качества жизни отдельного человека, так и развитию финансовой системы и экономики в целом. Но, как и в любом деле, здесь важную роль играет баланс интересов всех сторон, участвующих в процессе. Банк заинтересован получить доход за предоставленные средства, а человек, берущий кредит, — осуществить определенную покупку с ее последующей оплатой за счет будущих доходов.
Однако, как и в любой сделке, тут существует множество подводных камней экономического и юридического характера. Как говорил незабвенный монтер Мечников из «12 стульев»: «Согласие есть продукт при полном непротивлении сторон», а вот с этим в нашей стране бывают существенные проблемы. В-первых, речь идет об агрессивном навязывании кредитных услуг, с которым в России сталкивались, пожалуй, все, от домашней хозяйки до министра. Во-вторых, о различных схемах, в результате которых переплата по кредитам оказывается существенно выше ожиданий граждан. В-третьих, о прямом мошенничестве, когда с ведома или без ведома человека на него оформляется кредит, который поступает в полное распоряжение преступников.
С развитием электронных банковских услуг риски мошенничества в области потребительского кредитования многократно возросли. Соответственно возник запрос на защиту от подобного роста преступных посягательств. Не случайно в Государственную Думу внесены поправки в законы «О потребительском кредите» и «О кредитных историях», направленные на формирование механизма «добровольного запрета» на кредиты для российских граждан. Суть этого механизма в том, что любой дееспособный житель страны сможет через сайты государственных услуг или банков блокировать активацию любых кредитных продуктов.
Вроде бы вещь разумная. Если такой запрет будет действовать, то будет крайне трудно взять ссуду по данным чужого паспорта. Но большая часть кредитных мошенничеств совершаются в результате психологической обработки жертв путем обхода всех защитных механизмов, созданных банками. В этих условиях новый запрет можно обойти похожим образом. Казалось бы, проблема решается путем пролонгированного по времени запрета, но в данном случае будут поставлены под угрозу те, кто хотел бы оперативно воспользоваться кредитными продуктами.
Как бы то ни было, но наибольший потенциал борьбы с кредитным мошенничеством все-таки находится на стороне банков, которые должны формировать защиту клиентов таким образом, чтобы злоумышленники, даже если им частично удался их замысел, в итоге не могли бы избежать заслуженного наказания.
Доверие граждан к кредитным продуктам — важный элемент экономической среды, обеспечивающий рост в самых различных сегментах экономики. Если бы займов не было то, уровень жизни в нашей стране был бы существенно ниже. Даже в кризисном 2020 году сумма выданных физическим лицам ссуд достигала 2 трлн рублей, или 1,9% ВВП. Понятно, что такой объем средств оказал важную поддержку строительству, производству автомобилей, бытовой техники и т.д. Развитие внутреннего рынка высокотехнологичной продукции и услуг, в том числе в сфере образования и здравоохранения, также невозможно без кредитной поддержки.
Если же говорить о перспективах развития кредитования населения в России, то наибольший потенциал сохраняется в сфере ипотечного кредитования. Пока здесь мы существенно отстаем как от развитых стран, так и от государств со сходным уровнем экономического развития.
Дальнейшее развитие рынка займов, повышения его эффективности и безопасности это и вопрос общего роста благосостояния населения. Пользоваться современными кредитными продуктами могут граждане с устойчивым уровнем доходов, который сделает актуальным следование принципам финансовой грамотности для большинства граждан. Ведь больший уровень возможностей естественным образом сочетается и с повышением ответственности.
Банки также заинтересованы в том, чтобы качественных заемщиков становилось больше, только на этой основе можно развивать спектр финансовых продуктов и вкладываться в дополнительную защиту банковских операций.
Таким образом, борьба с мошенничеством в сфере кредитования — это не просто вопрос правовых механизмов. Это вопрос развития экономики, роста доходов населения и уровня взаимоотношений между гражданином и банковской системой. На этом пути еще очень многое предстоит сделать.
У обеспеченного человека, живущего в развитой экономической среде, всегда будет выбор, куда направить свои средства. Вот тогда и возникнет стимул для банковской системы формировать максимально выгодные кредитные продукты для наиболее широких слоев населения, которое с удовольствием будет ими пользоваться.
Автор — директор Института народнохозяйственного прогнозирования РАН
Позиция редакции может не совпадать с мнением автора
