Адресный подход: почему договор ОСАГО могут расторгнуть
С начала года выросло число жалоб автомобилистов на одностороннее расторжение полисов ОСАГО со стороны страховых компаний из-за несовпадения адреса, указанного в паспорте, с данными в СТС или ПТС. Правомерен ли такой шаг и что еще может стать причиной подобной ситуации, выясняли «Известия».
Без полиса и без денег
«В основном поступившие за последние три месяца жалобы касаются «АльфаСтрахования» и ВСК. Единичные отзывы есть в отношении «Росгосстраха», — сообщает Агентство страховых новостей.
Схема одинакова: спустя некоторое время после покупки полиса страхователю приходит уведомление о расторжении договора ОСАГО из-за предоставления ложных сведений при оформлении. Далее страховые ссылаются на п. 1.16 правил ОСАГО и не возвращают клиенту уплаченную премию за расторгнутый договор.
Нужно отметить, что до 15% договоров ОСАГО содержат недостоверные данные. Согласно опросу, до 2% полисов расторгаются страховщиками из-за подозрений, что искажения привели к снижению премии.
Незаконная экономия
Одна из самых распространенных причин расторжения договора в компании «АльфаСтрахование» — неверно указанный адрес регистрации собственника автомобиля. К примеру, когда данные указаны согласно паспорту владельца, а не по ПТС или СТС — в том случае, если они не совпадают. Дело в том, что это может привести к «незаконной экономии» на ОСАГО для клиента, ведь размер выплат зависит в том числе и от территории преимущественного использования авто (ст. 9 закона об ОСАГО).
«Сведения о территории преимущественного использования транспортного средства являются существенными, поскольку влияют на вероятность наступления страхового случая», — пояснил юрист Европейской юридической службы Евгений Иванов. Однако в законодательстве нет четкого указания, как должна определяться и где фиксироваться эта территория.
Как гласит закон об ОСАГО, «территория определяется для физлиц по месту жительства собственника машины, указанного в паспорте транспортного средства (ПТС) или свидетельстве о регистрации транспортного средства (СТС) либо в паспорте гражданина». Разные страховые компании по-разному трактуют это положение. Так, в «АльфаСтраховании» считают, что ПТС и СТС имеют преимущества по отношению к паспорту.
Что говорят РСА и ЦБ
Такая позиция не нашла понимания в Российском союзе автостраховщиков (РСА).
«Владелец автомобиля при заключении договора ОСАГО по закону имеет право указывать как свой адрес по ПТС и СТС, так и адрес регистрации по паспорту», — прокомментировали «Известиям» ситуацию в РСА.
Центробанк, являющийся главным регулятором страхового рынка, разделяет позицию РСА.
«Законодательство не устанавливает приоритет одного из документов, которые используются для определения места жительства собственника — паспорта гражданина или ПТС/СТС», — подчеркнули в пресс-службе ЦБ РФ.
Банк России позже указал, что одностороннее расторжение договора ОСАГО страховщиком недопустимо «без подтверждения фактов представления собственником транспортного средства ложных или неполных сведений при заключении договора ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска».
Аналогичные споры неоднократно рассматривались в судах общей юрисдикции, в подавляющем большинстве случаев обращающихся к п. 9 постановления пленума Верховного суда РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Вердикт обычно одинаков.
«Сообщение страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений, которое привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, не является основанием для признания такого договора незаключенным или для освобождения страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая», — рассказал Евгений Иванов.
В РСА рекомендуют обращаться напрямую к ним, если автовладелец, заключивший договор ОСАГО и указавший при его заключении данные регистрации по паспорту, столкнулся с ситуацией, когда ему предлагают расторгнуть договор ОСАГО по причине несоответствия адреса в паспорте и адреса в ПТС или СТС.
Мощный аргумент
Немалое число договоров были расторгнуты «АльфаСтрахованием» и из-за неверно указанных данных по мощности транспортного средства. Иногда дело доходит до абсурда, когда ложной признают заявленную мощность 100 л.с., тогда как, по данным ГИБДД, их у автомобиля 100,64. В этом случае потребитель заявил в жалобе, что на сайте «АльфаСтрахования» он не смог указать сотые доли. В схожей ситуации оказался другой страхователь, которому не удалось установить показатель «101 л.с.», так как на сайте можно выбрать только «100 л.с.» или «102 л.с.».
Просьбу прокомментировать ситуацию с расторжением договора ОСАГО в одностороннем порядке для «Известий» в «АльфаСтраховании» проигнорировали. Однако слова представителя компании приводит Агентство страховых новостей:
«Как правило, люди искажают те данные, которые влияют на размер итоговой страховой премии. Что касается проблемы с долями лошадиных сил, она почти полностью отсутствует в нашей компании (единичные случаи). Ошибочные расторжения полисов с добросовестными страхователями также единичны».
Что говорят другие страховщики
Другие участники рынка в «адресном подходе» пока замечены не были.
«В страховой компании «Согласие» нет такой практики. Мы идем навстречу клиентам, понимая, что не все перерегистрируются», — сообщил директор департамента андеррайтинга и управления продуктами «Согласия» Павел Нефедов.
В ВСК заявили, что компания никогда не применяла процесс расторжения договоров ОСАГО в связи с разночтениями адреса места жительства собственника ТС, указанного в ПТС, СТС и паспорте гражданина.
И всё же поводы для расторжения договора ОСАГО в одностороннем порядке существуют.
«Основанием для расторжения договора в связи с предоставлением недостоверных сведений являются п. 1.15 правил ОСАГО. Наиболее частой причиной расторжения договора служит некорректная информация о категории ТС (когда легковой автомобиль страхуется под видом мотоцикла или трактора), мощности ТС», — заявили в пресс-службе компании.
Злой умысел
Согласно п. 1.15 правил ОСАГО, страховщик только в одном случае вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования, если имело место предоставление страхователем ложных или неполных сведений, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.
«В случае одностороннего расторжения договора ОСАГО и судебного спора страховщик должен доказать, что имел место умысел при сообщении страховщику заведомо ложных сведений», — предупредил юрист.
В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
При этом юрист напомнил, что при смене места жительства собственник ТС должен внести изменения в регистрационные данные. После поступления заявления об изменении вышеуказанных сведений страховщик вносит изменения в страховой полис, а также в автоматизированную информационную систему обязательного страхования.
Плохие советчики
Нужно признать, что опасения страховщиков в части недобросовестности клиентов часто бывают небезосновательны.
«Существуют недобросовестные посредники, которые указывают в системе заведомо неверные данные автовладельца, предполагающие небольшую страховую премию. При этом оформляют в pdf и распечатывают полис ОСАГО, в котором данные указаны правильно», — рассказали в РСА.
Больше всего таких недобросовестных посредников работает в «красных» регионах с высокими рисками мошенничества в ОСАГО. Список включает 20 регионов России, среди которых Краснодарский край, Адыгея, Дагестан, Карачаево-Черкесия, Северная Осетия, Ставропольский край, Чечня, Кабардино-Балкария, Ингушетия и другие. Здесь наблюдаются критически высокие показатели средних выплат, частоты страховых случаев и скользящего коэффициента.
