В долгу останемся: кредитная нагрузка россиян достигла 19,92 трлн рублей
Задолженность россиян по кредитам в 2020-м выросла на 13,4% и достигла рекордных 19,92 трлн рублей. Хотя долговая нагрузка в четвертом квартале прошлого года снизилась по сравнению с третьим с 32 до 27%, это сезонное явление. Об этом говорится в исследовании экспертов проекта ОНФ «За права заемщиков», составленного на основе данных Банка России, Росстата и крупнейших бюро кредитных историй. Эксперты оценивают ситуацию по-разному. Одни считают, что цифры говорят об ухудшении материального состояния россиян и росте риска банкротств. Другие полагают, что, если граждане берут кредит — значит, уверены, что выплатят его, поэтому живут они не так уж и плохо. В целом показатель долговой нагрузки в России они не считают критичным.
Рекордные суммы
Прошедший год зафиксировал ускорение темпов роста закредитованности россиян, которые значительно увеличили спрос на ипотеку, а также на микрозаймы. Об этом говорится в исследовании экспертов проекта ОНФ «За права заемщиков», составленного на основе данных Центробанка, Росстата и крупнейших бюро кредитных историй.
«По итогам четвертого квартала 2020 года совокупная задолженность россиян по банковским кредитам выросла на 13,4% с начала года и достигла 19,92 трлн рублей. Согласно данным Национального бюро кредитных историй, средний размер выданных ипотечных кредитов в декабре достиг 2,81 млн рублей, что является рекордным уровнем. По сравнению с декабрем 2019 года показатель вырос на 11,4%. Относительно предыдущего квартала увеличение на 3,7%», — делается вывод в документе.
Авторы исследования уточняют, что самый большой средний размер выданных ипотечных займов среди 30 регионов — лидеров по объемам кредитования был зафиксирован в Москве (6,07 млн рублей), Московской области (4,57 млн), Санкт-Петербурге (3,71 млн), а также в Приморском крае (3,47 млн) и Ленинградской области (3,19 млн), причем в столице этот показатель оказался рекордным, впервые превысив 6 млн рублей.
В секторе потребительского кредитования, напротив, наблюдалось небольшое замедление темпов роста. Средний размер таких займов в декабре снизился по сравнению с предыдущим месяцем на 4%, до 221,3 тыс. рублей. Однако по отношению к аналогичному периоду 2019 года показатель вырос почти на треть.
Среди регионов — лидеров потребкредитования — Москва (размер среднего кредита 506,7 тыс.), ХМАО (345,8 тыс.), Санкт-Петербург (344,9 тыс.), а также Московская (331,9 тыс.) и Свердловская (246,1 тыс.) области.
Причем увеличивалась и сумма ссуды. В первой пятерке по этому показателю вошли Кемеровская область (+52,8%), Алтайский край (+46,2%), Оренбургская область (+43,3%), Республика Татарстан (+39,3%) и Омская область (+37,6%). Меньше всего средний чек по потребкредиту за год вырос в Ростовской (+20,5%) и Московской (+21,1%) областях, Санкт-Петербурге (+21,3%) и Москве (+22,1%).
Тем не менее, как отмечают авторы исследования, показатель долговой нагрузки в четвертом квартале 2020 года снизился по сравнению с предыдущим кварталом с 32 до 27%.
В число наиболее закредитованных регионов вошли Тува, Калмыкия, Чувашия, Ленинградская и Тюменская области. Наименьший уровень долговой нагрузки отмечается в Республике Крым и Севастополе, а также в Чечне, Ингушетии и Дагестане.
Пандемия еще покажет
Как пояснила «Известиям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева, позитивное снижение долговой нагрузки на граждан, которое отмечалось в четвертом квартале 2020 года, — явление сезонное.
— Несмотря на рост кредитной активности в некоторых сегментах, доходы декабря (в это время традиционно начисляются годовые премии сотрудникам) и президентские социальные выплаты повлияли на снижение нагрузки, — пояснила эксперт «Известиям».
При этом, по ее словам, произошел рекордный рост среднего размера ипотечных кредитов, обусловленный программой льготной ипотеки. Граждане, имеющие сбережения, стремились воспользоваться выгодными ставками банков. При снижении доходов данный вид кредитов будет играть весомую роль в долговой нагрузке, подчеркивает эксперт.
Всплеск интереса к микрокредитованию стимулировала необходимость подготовки к новогодним праздникам. В целом оно растет с апреля 2020-го, показав восстановление с докарантинных уровней и превысив их. Это может свидетельствовать об ухудшении материального положения среди менее обеспеченных категорий граждан, пояснила Евгения Лазарева. Она убеждена, что след пандемии в цифрах еще неочевиден.
— Мы прогнозируем увеличение количества внесудебных банкротств и всерьез рассматриваем риск роста обращений граждан в нелегальный сектор, — отметила эксперт.
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков считает, что цифрам, о которых говорится в исследовании, вполне можно доверять.
— Кредиторская задолженность населения действительно растет. По отношению к ВВП она составляет меньше 20%. Если сравнивать ситуацию в России с ведущими странами мира, то в них уровень закредитованности гораздо выше. Только по ипотечному кредитованию к уровню ВВП в ряде государств этот показатель равен 50%. И это ни у кого там не вызывает вопросов с точки зрения уровня жизни, экономической и социальной устойчивости, — пояснил «Известиям» парламентарий.
Но, по его мнению, в России, на эту ситуацию нужно смотреть менее оптимистично. Так, наши граждане зачастую берут кредиты не потому, что хорошо живут, а по причине нехватки денег.
— Безусловно, это риск. Поэтому мы вводим в законодательство показатель предельной долговой нагрузки, который должны учитывать банки и кредитные организации при выдаче займов. Более того, сейчас мы подготовили законопроект, который предоставит ЦБ право ограничивать выдачу ссуд, если заемщики накопили слишком много необеспеченных кредитов, — отметил депутат.
Доцент кафедры фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Сергей Хестанов считает, что связь между уровнем задолженности населения и его благосостоянием непрямая.
— С одной стороны, с 2014 года практически не растет уровень реальных доходов граждан. На этом фоне риски того, что накопленная задолженность не будет обеспечена, увеличиваются. Но, с другой стороны, не стоит драматизировать, так как по сравнению с другими странами долговая нагрузка россиян довольно умеренна, — пояснил эксперт.
По его мнению, наши граждане сегодня разделились на две неравные группы: одна наращивает кредитную нагрузку, другая увеличивает сбережения.
— Забавно, но объем выданных кредитов почти сопоставим с суммой банковских вкладов. Другой вопрос, что сбережениями располагает только треть населения. И этот показатель гораздо ниже, чем в большинстве развитых и развивающихся стран, — отметил эксперт.
По его словам, средний китаец, например, сегодня беднее среднего россиянина, но при этом сбережений у него больше. Поэтому показатель закредитованности, по его мнению, носит скорее нейтральный, а не негативный характер.
