Лишние деньги: 47% банков не увидели преимуществ цифрового рубля
Банки засомневались в необходимости появления цифрового рубля. Почти половина из них (47%) считают, что у новой формы денег не будет преимуществ относительно существующих форм платежей. Такие выводы содержатся в опросе Ассоциации банков России (АБР) — они были представлены на встрече с ЦБ (результаты есть у «Известий»). Кредитные организации опасаются сверхзатрат на инфраструктуру и кибербезопасность, также их волнуют перспективы глобальной трансформации бизнес-модели работы с клиентами и предоставление отчетности регулятору.
Разделились пополам
В необходимости внедрения цифрового рубля в нынешних условиях убеждены 53% респондентов АБР, при этом 35% считают запуск механизма на данный момент нецелесообразным. Остальные затруднились ответить. Таковы результаты опроса банков — членов организации, которые есть в распоряжении «Известий».
При этом почти половина опрошенных кредитных организаций (47%) не видит в цифровом рубле существенных преимуществ относительно имеющихся форм платежей и расчетов, следует из данных ассоциации. В обеспечении выгод цифровой валюты уверены 23,5% респондентов, а оставшиеся 29,5% голосов приходятся на пункты «другое» и «затрудняюсь ответить».
64,7% банков считают наиболее подходящей для реализации модель D, следует из данных АБР. В соответствии с консультационным докладом регулятора она подразумевает, что Центробанк открывает специальные счета для цифровой валюты банкам или финансовым посредникам, которые, в свою очередь, предлагают кошельки гражданам.
Опрос проводился в ноябре 2020 года на основе консультационного доклада ЦБ «Цифровой рубль». На долю кредитных организаций, принявших участие в анкетировании, приходится 59,5% совокупных активов банковской системы.
Затраты и безопасность
— Итоги экспресс-опроса говорят о том, что в банковском сообществе пока нет консенсуса относительно запуска цифрового рубля. В целом на данный момент банки не понимают, как будет реализован проект, поэтому сложно сделать оценку по требуемым расходам и выгодам. Некоторые участники отмечали, что создание новой инфраструктуры, а также ее защиты сверхзатратно, — заявил «Известиям» вице-президент АБР Алексей Войлуков.
По его словам, в вопросе внедрения цифрового рубля важно избежать спешки и основательно проработать все тонкости проекта — от его влияния на экономические сферы до технических особенностей. Для этих целей предлагается создать рабочую группу при ЦБ, в которую войдут эксперты финансового рынка, представители ассоциации и научных институтов.
Опрошенные «Известиями» крупнейшие банки затруднились дать оценку затрат и выгод от реализации цифрового рубля, поскольку пока не определены итоговая модель, платформа и концепция работы проекта. По подсчетам Сбербанка, обеспечение киберустойчивости цифровой валюты обойдется в 20–25 млрд рублей.
Для подготовки только к пилотному проекту потребуется 2–3 года, заявил «Известиям» зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов. В Росбанке согласны, что эксперимент возможен лишь на горизонте 2022 года. Пилотная группа для реализации проекта уже формируется, знают в крымском РНКБ: банк заинтересован в участии в эксперименте.
Сейчас остро стоят вопросы безопасности этого вида валюты, подчеркнула директор по инновациям Росбанка Ольга Махова. Она добавила: важно, чтобы инициатива не обернулась капитальными расходами со стороны кредитных организаций.
Обсуждение доклада о цифровом рубле с членами АБР стало пятой встречей с представителями ЦБ на эту тему, заявили «Известиям» в регуляторе. В Банке России подчеркнули, что большинство участников этих дискуссий высказались за своевременность проекта и необходимость его реализации.
На следующем этапе ЦБ планирует разработать концепцию с описанием всех плюсов и минусов, скорее всего, двух моделей и обсудить ее с рынком. Только после этого будет решаться вопрос о пилотировании — о конкретных сроках пока говорить рано, подчеркнули в регуляторе. Ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что пилотный проект может быть запущен уже в 2021 году.
Скорость и прозрачность
В Банке России перечислили преимущества новой формы валюты:
- для граждан это доступность, безопасность, скорость платежей, возможность использования цифрового рубля независимо от банка, где обслуживается человек, а также новый способ безналичного расчета в офлайн-режиме;
- для государства цифровой рубль позволит повысить прозрачность денежных потоков и возможность использования смарт-контрактов, в том числе для контроля за целевым использованием средств при госзакупках;
- для бизнеса цифровая валюта снизит издержки и позволит автоматизировать расчеты по договорам;
- для финансового рынка третья форма денег станет основой для появления новых цифровых продуктов и сервисов, кроме того, она повысит конкуренцию банков и стимулирует их предлагать более привлекательные условия для клиентов.
Цифровой рубль может дать дополнительный импульс развитию системы быстрых платежей (СБП) в части создания офлайн-сервисов безналичной оплаты товаров и услуг, считает директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов. Он добавил, что эта форма денег позволит сделать СБП доступной для нерезидентов и обеспечить трансграничные переводы.
В то же время банки опасаются, что новая форма расчетов потребует глобальной перестройки логики отчетности и взаимодействия с ЦБ. Именно поэтому для рынка наиболее привлекательной оказалась модель, при которой регулятор открывает кошельки банкам, а те — клиентам, считает гендиректор финтех-компании RBK.money Денис Бурлаков. Он пояснил: такой шаг сохранит централизованное управление денежными потоками. При этом дополнительные расходы могут потребоваться на обеспечение безопасности и техническую часть, то есть хранение, учет, создание дополнительной IT-инфраструктуры для цифрового рубля, подчеркнул эксперт.
Скепсис банков связан со сложными технологическими задачами по внедрению механизма, предположил основатель и генеральный директор сети дата-центров Oxygen Павел Кулаков: базу данных для хранения цифровых рублей лучше сделать децентрализованной и основанной, например, на базе технологии блокчейн. Эксперт добавил, что система должна подтверждать валидность трансакций и не допускать неконтролируемую эмиссию денег.
