На общих полисах: тарифы страховок по ипотеке предлагают унифицировать
Страховые компании и банки предложили ЦБ разработать стандарт по минимальному расчету стоимости ипотечного полиса и утвердить его единую табличную форму. А также проводить мониторинг и контроль тарифов. Об этом говорится в письме Всероссийского союза страховщиков и Ассоциации банков России в регулятор и в Минфин (есть у «Известий»). В Центробанке пока рассматривают предложения. Крупнейшие страховые компании и банки считают, что унификация тарифов позволит сохранить конкуренцию и при этом оставить право отказа от продукта и выбора компании за клиентом.
Доработать, не менять
В апреле 2020 года ЦБ, в рамках поручения президента по снижению полной стоимости жилищного кредита, разработал новую концепцию регулирования ипотечного страхования. Она предусматривает, что кредитные организации от своего имени и за свой счет обязаны страховать заложенное имущество, жизнь и здоровье всех ипотечных заёмщиков. Такой механизм может привести к уходу с рынка мелких игроков, а также снизить финансовую грамотность и ответственность клиентов, говорится в совместном письме Ассоциации банков России (АБР) и Всероссийского союза страховщиков (ВСС) в ЦБ и в Минфин (документ есть у «Известий»).
Сейчас страховые компании могут предлагать комплексные продукты, где объем услуг больше требуемых при оформлении ипотеки в банке: таким образом, клиент переплачивает за дополнительные опции, пояснил вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Он добавил, что некоторые кредитные организации продают страховки по агентской схеме и получают комиссионные доходы, поэтому менеджеры заинтересованы оказать услугу.
— С другой стороны, в настоящих условиях любой клиент может отказаться от страховки. В этом случае банк повышает проценты по ипотеке, закладывая в них стоимость риска. Гражданин также может после окончания действия полиса заключить договор с новой компанией. Если же страховка будет включена в стоимость жилищного кредита, то у россиян не будет такого выбора, — отметил Алексей Войлуков.
«Необходимо разработать и утвердить единые правила, которыми будет определен стандартный перечень объектов страхования, объем рисков и правила возмещения. Они должны быть обязательными для всех участников рынка. Дополнительно необходимо утвердить единую табличную форму полиса, которая будет отражать основные условия страхования, что позволит гражданам выбирать для себя наиболее выгодные опции. При этом у гражданина сохраняется право отказаться от страхового продукта при получении ипотеки», — сообщается в документе.
В письме ассоциаций также говорится, что Центробанку нужно обеспечить мониторинг и публикацию страховых тарифов и полной стоимости ипотечного кредита (по аналогии с потребзаймами) для повышения прозрачности рынка. Снизить тарифы при этом можно за счет автоматизации процессов и перевода договоров в электронный вид.
В соответствии с дорожной картой, которая также есть у «Известий», законодательные изменения предлагается внести во II квартале 2021 года. Единый стандарт и форму полиса могут разработать к I кварталу 2022-го. Во второй половине 2021 года дорожная карта предусматривает продажи ипотечных страховок через маркетплейс ЦБ, а в III квартале 2022 предлагается оценить и проработать возможность запуска сервиса по приобретению продукта на сайте госуслуг.
В Банке России «Известиям» заявили, что позиция регулятора по совместному обращению АБР и ВСС находится в стадии формирования и комментарии пока преждевременны.
Улучшать ипотечное страхование нужно в текущей архитектуре рынка, считают в Минфине: в этом ведомство солидарно с АБР и ВСС. Однако это рынок требует улучшений.
— В первую очередь, это касается единого подхода к условиям договора страхования. Необходимо закрепить стандартные условия, чтобы такой полис мог безоговорочно приниматься любым банком-кредитором, а заемщик не был озадачен сравнением условий различных страховщиков и выяснением взаимоотношений банка-кредитора и страховщика, — заявили «Известиям» в Минфине.
В министерстве считают, что должен быть утвержден минимальный перечень рисков, который страховщик сможет расширить за дополнительную плату. Использование портала Госуслуг для оформления страховки по ипотеке будет удобно для клиента и обеспечит надёжность при выборе компании, считают в Минфине.
Конкуренция и выбор
Объявленная Центробанком концепция на первый взгляд выглядит привлекательно: заемщику не нужно самому и за свой счет страховать ипотечные риски — это делает банк-кредитор, отметил представитель страхового дома ВСК. Он полагает, что на практике кредитная организация будет привлекать аффилированного страховщика. Или, в ином случае, банк будет заинтересован в работе с компанией, предлагающей наиболее низкий тариф, что может привести к демпингу и проблемам с перестрахованием.
В соответствии с задумкой ЦБ заложенная в стоимость кредита страховка будет складываться из среднего тарифа, который может оказаться выгодным для одного клиента и невыгодным для другого в силу личных обстоятельств, отметили в банке «Зенит».
«Ингосстрах» и «Альфа Страхование», а также Промсвязьбанк поддерживают предложения ассоциаций, заявили «Известиям» в этих финансовых организациях. В страховой компании «Макс» выступили за мониторинг рынка со стороны ЦБ. В Росбанке сообщили, что участвовали в разработке предложений в рамках ассоциаций.
Сейчас активно развивается онлайн-ипотека, при этом зачастую договор со страховщиком требуется заключать лично: особенно важно развивать электронные каналы взаимодействия, подчеркнули в ПСБ. В ВТБ считают, что инициативу преждевременно комментировать.
Банки также предлагают информировать клиента о диапазоне полной стоимости кредита со страховой и без нее, рассказал «Известиям» источник на рынке. Он добавил, что регулировать тарифы и комиссии можно по аналогии с ОСАГО. Кроме того, по его словам, по оплаченной страховой премии предлагается давать налоговый вычет.
ЦБ предполагает, что банки смогут договориться о скидке со страховщиками за счет оптовых продаж, пояснила менеджер группы по оказанию услуг финансовым институтам Deloitte Наталья Таболина. Она подчеркнула: сейчас разница полной стоимости кредита со страховкой и без нее составляет в среднем 3–4 п.п., а когда услуга станет обязательным элементом расчета, ее стоимость будет заложена в заем. Ранее «Известия» писали, что средние ставки по ипотеке из-за нового механизма могут вырасти на 1 п.п.
Усреднение тарифа при включении его в стоимость страховки будет наименее выгодно для надежных заемщиков: при индивидуальном подходе они могли бы получить более выгодные условия, считает экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. Он привел пример: введение обязательного ОСАГО привело к росту стоимости тарифов. По мнению эксперта, ужесточать регулирование рынка, где основные игроки так или иначе контролируются государством, излишне.
