Сохранят дистанцию: онлайн-ипотеку в РФ хотят сделать бессрочной
Дистанционное заключение ипотечных сделок хотят сделать бессрочным. Этот вопрос уже обсуждают в кабмине, рассказали «Известиям» в пресс-службе вице-премьера Марата Хуснуллина. С таким предложением к зампреду правительства обратилась «Деловая Россия» (копия письма есть у «Известий»). Сейчас банкам разрешено открывать счета и вклады без личного присутствия клиентов, но эта возможность действует только до 30 сентября. Общественная организация совместно с девелоперами и «Дом.РФ» предлагают внести изменения в «антиотмывочный» закон и отменить это ограничение. В кредитных организациях концептуально предложение поддерживают, но отмечают, что упрощенная идентификация клиентов несет в себе риск мошенничества.
Удаленный режим
Во время борьбы с коронавирусной инфекцией ЦБ разрешил заключать ипотечные сделки онлайн. Для этого банкам позволили открывать счета и вклады без личного присутствия клиентов. Пандемия стала катализатором внедрения и развития цифровых технологий и дистанционного обслуживания, сказали «Известиям» в Промсвязьбанке. Она показала важность онлайн-инструментов для развития строительной отрасли, подчеркнул член Общественного совета при Минстрое РФ Рифат Гарипов.
С апреля по август 2020-го девелоперы заключили дистанционно 1,4 тыс. ипотечных договоров (по продаже 73 тыс. кв. м жилья), каждый месяц их количество увеличивалось, говорится в письме «Деловой России» на имя вице-премьера Марата Хуснуллина. Возможность удаленной выдачи ипотечных кредитов была очень востребована в период самоизоляции, подтвердили «Известиям» в ВТБ.
Но эти послабления действуют только до 30 сентября. Возврат ограничений на дистанционное заключение ипотечных сделок будет тормозить цифровизацию и развитие строительной отрасли, говорится в письме бизнес-объединения.
Чтобы создать правовую основу для дальнейшей выдачи ипотеки удаленно, «Деловая Россия» вместе с девелоперами и «Дом.РФ» предлагают внести необходимые изменения в «антиотмывочный» закон (115-ФЗ). Именно он регулирует порядок идентификации клиентов банков, в том числе удаленной, пояснили в «Дом.РФ».
В частности, предлагается разрешить открывать счета физлицам по видеосвязи — через учетную запись в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), но без применения биометрической системы. Также стоит позволить физлицам подписывать документы простой электронной подписью, которая была получена лично после прохождения идентификации с использованием ЕСИА. По таким счетам можно будет проводить операции, связанные только с их назначением, говорится в письме.
В пресс-службе Марата Хуснуллина сообщили «Известиям», что уже начали изучать предложение бизнеса.
Возможность оформить ипотечный кредит онлайн увеличила скорость заключения сделок. Сервис оказался удобным для покупателей квартир, сказал управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский. При этом возвращение к нормальной жизни показало, что большинство покупателей жилья всё же остались консервативными и предпочитают посещать офисы продаж, но это не исключает прохождения некоторых этапов сделки онлайн, добавил он.
— Рынок и, самое главное, клиенты заинтересованы в сохранении возможности дистанционного оформления ипотеки. После снятия карантинных ограничений люди предпочитают оформлять сделки в офисах продаж. Однако запросы на дистанционную покупку остались. Например, это удобно иногородним покупателям, — подчеркнул акционер, управляющий партнер ГК «Основа» Олег Колченко.
С другой стороны, если дистанционную ипотеку не продлят, то это не окажет особого влияния на объемы продаж девелоперов, добавил эксперт.
Как рассказал «Известиям» независимый эксперт в сфере банковских сервисов Андрей Бархота, в онлайне сейчас проводятся все этапы ипотечной сделки. Это предоставление покупателем анкеты и документов, оценка потенциального заемщика, оплата страховки. После этого идет процедура удаленной идентификации клиента. Первоначальный взнос также высылается банку с помощью онлайн-перевода. Кредитная организация подтверждает получение, после переводит полную стоимость квартиры продавцу. После стороны подписывают договор купли-продажи с использованием цифровой подписи.
За и против
Новая технология дала клиентам возможность решить свои жилищные вопросы не выходя из дома и привела к технологическому прорыву в сфере ипотечного кредитования, заявили «Известиям» в ВТБ.
Сбербанк поддерживает все инициативы по развитию онлайн-сервисов, в том числе ипотеки, — в банке всегда уделяют большое внимание развитию новых технологий, сказали «Известиям» в кредитной организации.
В Райффайзенбанке поддержали инициативу бизнеса, поскольку это позволит клиентам решать квартирный вопрос легче и быстрее, сообщили «Известиям» в пресс-службе кредитной организации. За предложение выступает и Совкомбанк.
— Но при изменении подходов необходимо учитывать также затратную часть, чтобы нововведения не привели к удорожанию стоимости ипотечных продуктов, — отметил первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский.
Поддерживают цифровизацию выдачи ипотеки и в Ассоциации банков России. Правда, еще многое нужно предусмотреть, чтобы гарантировать безопасность граждан после внедрения этих возможностей, подчеркнул вице-президент ассоциации Алексей Войлуков. Например, необходимо тщательно продумать, как именно гарантировать, что по видеосвязи операции совершает именно тот гражданин, которым он представляется, а также как застраховать клиентов и банки от рисков, объяснил он.
Упрощенная идентификация клиента и верификация документов, необходимых для оформления ипотеки, действительно несет в себе риски. В первую очередь речь идет о так называемом фроде, или мошенничестве, когда кредит оформляется на подставное лицо, рассказал независимый эксперт в сфере банковских сервисов Андрей Бархота. С другой стороны, ипотека по своей сути непростой продукт — для выдачи таких кредитов требуется сбор и подтверждение множества документов. Поэтому мошенникам проще работать с необеспеченными потребительскими кредитами и вряд ли они попытаются брать ипотеку, считает эксперт.
Действовавший ранее запрет на оформление сделок в онлайн-формате мог быть вызван риском открытия фиктивных счетов, однако в случае с ипотечными сделками проблем быть не должно из-за их сложности, согласна управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.
По словам совладельца группы «Родина» Владимира Щекина, потенциальный спрос на онлайн-сделки на рынке новостроек очень велик. Если здание еще не построено, клиенты склонны принимать решение о приобретении, основываясь на электронных данных. Кроме того, как считает Рифат Гарипов, возможность полностью дистанционных продаж необходима на случай новых вирусных всплесков.
Различные механизмы удаленной идентификации, в том числе с использованием видеозвонков, уже успешно применяются в международной практике, подчеркнули в «Дом.РФ». Но нельзя забывать про разумный подход и не стоит распространять удаленную идентификацию на все банковские операции, добавили в организации.
