Потеряв, не платим: убытки банков от рассрочек должникам достигнут 1,4 млрд
Крупные кредитные организации получат убытки до 1,4 млрд рублей, если будет принят депутатский законопроект о рассрочке для должников, чьи обязательства находятся в исполнительном производстве. Об этом говорится в письме Ассоциации банков России (АБР), направленном премьер-министру Михаилу Мишустину и еще в несколько структур (есть у «Известий»). Законопроект содержит предложение дать годовую рассрочку пенсионерам и ИП. Для физлиц сумма может достигать 1 млн рублей, для предпринимателей — 15 млн. Банки не хотят нести дополнительные расходы, тем более что из-за COVID-19 им приходится значительно увеличивать резервы. Эксперты предупреждают, что эти убытки кредитные организации переложат на дисциплинированных клиентов, ухудшив для них условия по продуктам.
Без обращения в суд
В Госдуму внесен законопроект, призванный в период пандемии помочь ИП, которые ведут деятельность в наиболее пострадавших секторах экономики, а также гражданам, получающим пенсию по старости, инвалидности и потере кормильца. Если у них есть долги, находящиеся в исполнительном производстве, то, согласно инициативе депутатов, такие граждане могут рассчитывать на годовую рассрочку. Обязательства ИП не должны при этом превышать 15 млн рублей, а пенсионеров — 1 млн.
Для получения рассрочки нужно написать заявление в Федеральную службу судебных приставов и приложить к нему график погашения платежей, говорится в законопроекте. Приставы обязаны предоставить эту услугу без обращения в суд или к должностному лицу, выдавшему исполнительный документ.
Для исполнительного производства нужно, чтобы банк подал в суд на должника и получил соответствующее решение. После этого к неплательщику приходят приставы. Они имеют право взыскать или арестовать его имущество и активы, а банк потом их продает и частично гасит долг.
Инициатива депутатов может привести к серьезному ухудшению финансового положения как самих банков, так и заемщиков, предупреждают в АБР. Ассоциация подготовила письмо с замечаниями на законопроект и направила его в правительство, Госдуму, Совет Федерации, главное правовое управление при президенте и ЦБ. Департамент пресс-службы правительства не комментирует служебную переписку, заявили известиям в кабмине. В Совете Федерации сообщили, что пока не получали письмо. В остальных структурах оперативно не ответили на запрос «Известий».
По консервативной оценке, если за рассрочкой обратятся 60% должников, имеющих на это право, потери каждой крупной кредитной организации составят от 800 млн до 1,4 млрд рублей, говорится в письме. Эти суммы представляют собой расчет самих банков, занимающихся розничным кредитованием, объяснил начальник правового управления АБР Сергей Клименко. Опрошенные «Известиями» аналитики отметили, что эти суммы высоки даже для крупных финансовых организаций.
Сбербанк за прошлый год заработал 800 млрд рублей чистой прибыли, ВТБ — 200 млрд, у Газпромбанка, ФК «Открытие» и Альфа-банка этот показатель составляет от 45 млрд до 50 млрд рублей, сказал аналитик «Фридом Финанс» Валерий Емельянов. Доходность бизнеса сократится на доли процента, но за год банки потеряют порядка пяти дней чистой прибыли, добавил он.
По словам Сергея Клименко, прогноз строился на основании того, как сейчас люди обращаются за кредитными каникулами.
На 5 июня российские банки получили более 2 млн заявок от граждан на реструктуризацию ссуд, рассказывала на пресс-конференции председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. В целом уровень одобрения составил 61,5%, каникулы были предоставлены по кредитам на 510 млрд рублей.
Нагрузка для других
Долги, переданные судебным приставам, по большей части заведомо невозвратные, объяснил партнер юридической компании НАФКО Павел Иккерт. Частично банки погасят их за счет имущества должника, большую же часть спишут, чтобы высвободить резервы, а новый законопроект затягивает этот процесс, добавил он.
Между тем банкам и так сейчас приходится направлять миллиарды рублей в резервы — все ждут кризиса неплатежей по кредитам из-за распространения COVID-19. В апреле, когда российская экономика уже ощутила негативное влияние пандемии, ВТБ сократил прибыль более чем в четыре раза, до 900 млн рублей, в том числе из-за того, что увеличил подушку безопасности на 17,3 млрд рублей. Сбербанк нарастил резервы на 63 млрд рублей, а заработал в 6,5 раза меньше — 11,5 млрд рублей.
Если новый законопроект ограничит возможности кредитных организаций в части взысканий, они сузят доступ пенсионеров к ссудам, предупредил первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. По его словам, сейчас законодатели и ЦБ занимаются поиском компромисса, что в такой ситуации делать необходимо.
Следствием инициативы депутатов могут быть высокие проценты по долгосрочным ссудам или пониженные ставки по депозитам, а также отказ от льготных программ, отметила замруководителя информационно-аналитического центра «Альпари» Наталья Мильчакова. А по словам главного аналитика «Алор» Алексея Антонова, банки будут стараться обезопасить себя от навязываемой им «социальной» справедливости всеми возможными способами, в том числе за счет ухудшения условий по кэшбэку.
В банках также отмечают, что пенсионеры подходят к обслуживанию долга более ответственно, чем многие другие клиенты. Пожилые люди являются надежными заемщиками — они имеют стабильный и предсказуемый источник дохода, и многие при этом продолжают работать, сказал директор департамента розничного кредитования ПСБ Андрей Точёный.
У ВТБ качество кредитного портфеля, сформированного пенсионерами, как правило, лучше среднего уровня, сообщили в пресс-службе, поэтому банк не опасается реализации риска по этой категории заемщиков. Такая же ситуация и в Сбербанке: качество формируемого портфеля по пенсионерам не хуже остальных сегментов клиентов, отметили в банке.
