Платежные системы размножатся по закону

К концу года от 50 до 70 организаций в России могут зарегистрироваться в качестве платежных систем по правилам, предусмотренным законом «О национальной платежной системе» (НПС). Такую экспертную оценку представил Центробанк (ЦБ), на который возложена роль регулятора данной деятельности.

— Семьдесят — это оптимальное количество, — заявила заместитель директора департамента регулирования расчетов Центробанка Алма Обаева. — Ровно такое число Центробанк может окучить без привлечения дополнительных ресурсов, в том числе человеческих.

Зарегистрироваться в новом статусе, как сообщила Обаева, могут все желающие начиная с 1 июля 2012 года. Но созданием платежной системы, в полном смысле этого слова, будут заниматься те, кто соответствует требованиям, которые сейчас внутри ЦБ проходят процедуру согласования. По словам представителя регулятора, порогом отсечения может быть, в частности, оборот в несколько десятков миллионов рублей в квартал.

По оценкам Банка России, всем условиям сейчас соответствует примерно 60 организаций, которые изъявили предварительное желание зарегистрироваться в качестве платежных систем. Это все операторы карточных расчетов (Visa, MasterCard, «Золотая корона», American Express и «Универсальная электронная карта»), 28 операторов денежных переводов и примерно 30 банков, имеющих у себя корреспондентские счета других банков (закон о НПС обязывает их получить статус платежной системы при условии, что они будут соответствовать требованиям ЦБ, которые на данный момент формулируются).

Захотят ли все кредитные организации зарегистрироваться в качестве платежных систем — большой вопрос. Их создание займет долгое время, и многие банки пребывают сейчас в большой задумчивости, стоит ли втягиваться в процесс. Впрочем, до 1 июля есть время и подумать. Как рассказала Алма Обаева, некоторые кредитные организации могут, к примеру, просто закрыть корсчета других банков.

Но уже сейчас понятно, что существующим де-факто платежным системам процесса регистрации не избежать. И тут могут возникнуть серьезные проблемы.

В частности, представители ЦБ трудятся над документом, который установит порядок раскрытия информации платежными системами. Как рассказали специалисты Банка России, нужно, в частности, предусмотреть механизм, чтобы тарифы были в свободном доступе. Пока их размер и порядок формирования относятся к коммерческой тайне. Но через полгода вступает в силу положение закона о НПС, согласно которому правила платежной системы, включая тарифы, являются публично доступными. Правда, законодателям и ЦБ перед тем, как требовать от участников рынка раскрытия информации, надо еще расшифровать целый спектр положений.

— Ряд норм принятого в России закона, в частности, тема тарифов, для их исполнения требует уточнений и разработки подзаконных актов. В этой деятельности принимает участие Национальный платежный совет, учрежденный ведущими платежными системами России. Уже состоялось несколько встреч рабочей группы в ЦБ по этому поводу, — сообщил директор MasterCard по взаимодействию с органами государственной власти в СНГ, Центральной и Восточной Европе Алексей Малиновский.

А председатель совета директоров платежной системы «Золотая Корона» Николай Смирнов отметил, что термин «тарифы» упоминается в законе об НПС лишь один раз — в 20-й статье.

— В остальном тексте закона используются сочетания «размер оплаты услуг» или «порядок оплаты услуг». Таким образом, в законе не определено, какое содержание вкладывается в понятие «тарифы». Поэтому крайне важно, чтобы была выработана адекватная рыночным практикам трактовка содержания этого термина, — сказал Смирнов.

Важно также понимать, какие основные цели преследует данная норма закона. Участники рынка уже предвидят сложности.

— Оказание платежных услуг конечным потребителям строится на базе сложного технологического и организационного взаимодействия большого числа различных компаний. Очевидно, что все это базируется на экономической заинтересованности каждого участника. И здесь необходимо найти какой-то сбалансированный подход к публичности тарифов, — продолжает глава «Золотой короны».

Но дело в том, что с выходом закона появляются требования к описанию структуры платежных систем в новой логике. Эти требования, возможно, будут касаться и описания расценок.

— Не совсем ясно, к примеру, нужно ли будет оператору платежной системы публиковать тарифы и условия работы не только с операторами по переводу денежных средств (ими выступают банки), но и, например, с операторами услуг платежной инфраструктуры (операционный, клиринговый и расчетный центры), а также расценки в рамках взаимодействия с другими платежными системами, — рассуждает Смирнов.

По его мнению, с одной стороны, процедура может превратиться в формальность, если придется публиковать огромные тома информации, содержащие все нюансы учета разнообразных условий, влияющих в конечном итоге на стоимость участия в платежной системе или оказания (получения) какого-либо вида услуг. А с другой, надо действительно дать потенциальным компаниям — участникам представление о структуре платежей и порядке доходов и расходов, а конечным потребителям — ясное понимание стоимости. В этом смысле, крайне важно ввести единую методологию публичного представления тарифов, чтобы избежать возможных спекуляций и ошибочных интерпретаций.

При этом, отмечают представители платежных систем, технических сложностей с публикацией расценок для клиентов и партнеров возникнуть не должно. Возможности современных интернет-сайтов позволяют расписать любую схему.

— Хотя, конечно, крайне важно найти правильную, необходимую и достаточную форму публичного представления тарифов, — комментирует Смирнов. — Наверное, если бы в продуктовом магазине вместо конечной цены хлеба нам вывешивали длинное полотно с данными о себестоимости каждой операции по его изготовлению и доставке, процентами прибыли всех участников процесса, а также изменения цены в зависимости от того, покупаем ли мы целый батон или какую-то его часть, с предложением самостоятельно все это суммировать — нам бы такой подход не очень понравился.

Что касается подходов самих платежных систем к своим клиентам и партнерам, то, как сообщил Смирнов, в «Золотой короне» ставки унифицированы в рамках каждого сервиса. Существуют и стандартизованные правила понижающих коэффициентов в зависимости от статуса и объема бизнеса участников. В пресс-службе Visa утверждают, что тарифы платежной системы едины для всех банков — ее клиентов (в MasterCard информацию по данному вопросу не предоставили). По информации депутата Госдумы, президента Ассоциации региональных банков России (АРБР) Анатолия Аксакова, это так и есть.

— Насколько мне известно, стоимость услуг международных платежных систем для кредитных организаций одинаковая, — сообщил Аксаков.

То, каким образом формируются тарифы, остается за кадром. На взгляд Аксакова, необходимо провести исследование методики ценообразования. Притом надо сравнить ставки на международном уровне, чтобы в России они не оказались выше, чем в других странах.