Не понимаю, почему вкладчики «ВТБ 24» должны оплачивать рискованное поведение клиентов мелких банков

Михаил Задорнов рассказал «Известиям», как оценивает вероятность негативного сценария европейского долгового кризиса, инициативы Минфина по наделению Центробанка дополнительными возможностями регулировать ставки по вкладам, а также на чем теряют обещанную доходность вкладчики крупнейших банков.

— Многие банки к концу года меняют прогнозы финансовых показателей, в частности прибыли. Не планируете сделать то же самое?

— Мы не меняем прогноз по итогам года и ожидаем 29–30 млрд рублей чистой прибыли только на своем балансе, поскольку у нас есть еще взаиморасчеты внутри группы. Это для нас новая высота. До этого самую высокую прибыль «ВТБ 24» показал в прошлом году — 18 млрд рублей. Тем более что у нас ROE (показатель чистой прибыли в сравнении с собственным капиталом. — «Известия») — около 30%, что превосходит как наши годовые планы, так и ориентиры, которые ставились на 2011-й в трехлетней стратегии.

— Тогда почему другие банки корректируют прогнозы?

— Розничный бизнес наиболее устойчив, менее всего подвержен влиянию волатильности на внешних рынках. Поведение населения и малого бизнеса не изменилось к концу текущего года. Люди и небольшие компании активно берут кредиты. К тому же, в отличие от многих коллег, у нас очень небольшой портфель ценных бумаг — всего 30 млрд рублей. В начале года было в два раза больше, но мы целенаправленно его сократили. В этом портфеле — в основном облигации (ломбардные бумаги основных эмитентов). Поэтому колебания фондового рынка оказывают минимальное влияние на финансовый результат. Единственное, что изменилось, — деньги стали дороже. Все равно по итогам года у нас будет снижение стоимости пассивов, и это неизбежно.

— Что нового предложите клиентам в будущем году?

— В этом году хорошо выстрелила ипотека, и весь следующий год мы будем стремительно наращивать ее продажи с целью довести свою долю до 18% от общего портфеля ипотеки в стране (к концу этого года будет примерно 15,5%). Также в этом году очень хорошо росло беззалоговое кредитование малых предпринимателей. И в следующем году банк делает акцент на работе с малым бизнесом. Не только за счет расширения продуктовой линейки. Принято решение о поднятии планки малого бизнеса внутри Группы ВТБ. До конца этого года мы относим к таковому предприятия с годовым оборотом 90 млн рублей, а в 2012-м будем ориентироваться на планку в 300 млн.

В этом году мы также заметно увеличили свою долю на рынке автокредитования — более чем на 1,5%. В следующем году увеличиваем проникновение в дилерских сетях наших партнеров и будем дальше отвоевывать рынок.

— Какие именно дилерские сети намерены задействовать?

— Если раньше «ВТБ 24» ориентировался на кредиты для приобретения автомобилей престижных импортных марок, то в этом году мы серьезно развернулись в автовазовской сети, Renault, Kia, разворачиваем присутствие в дилерской сети Hyundai. И, соответственно, за счет этой сети удаленных рабочих мест у дилеров будем в 2012-м наращивать продажи.

Также в этом году мы усовершенствовали типовой стандартный офис «ВТБ 24». В нем появились зоны для состоятельных клиентов, для финансовых консультантов. У нас большие планы именно по обслуживанию привилегированных клиентов и private banking, на который приходится 17–18% депозитного портфеля — более $5 млрд. Расширение клиентской базы «ВТБ 24» в этих сегментах — основа нашего движения с точки зрения пассивов.

— Какова будет ваша процентная политика? Обещают, что инфляция по итогам уходящего года будет ниже, чем в 2010-м. А в 2012-м — еще меньше. Ставки урежете?

— Вы правы, инфляция в этом году составит 6,2–6,3%, что намного ниже прошлогодних 8,8%. Из чего можно сделать вывод, что, хотя ставки по депозитам снижались в течение года, они обеспечивали вкладчикам реальное приумножение средств. При средней ставке 8–8,5% получились 2–3% реальной доходности.

В следующем году ситуация будет сложнее, потому что уже с осени банки испытывают большую нехватку ликвидности. Нехватка денег толкает депозитные ставки вверх, поэтому я считаю, что они будут расти в следующем году. Ставки по кредитам будут увеличиваться следом. В своем бизнес-плане мы ориентируемся на то, что в первом полугодии на 1–1,5% увеличатся депозитные ставки и, соответственно, стоимость кредитов.

— ЦБ предусмотрел для себя возможность возвращения к беззалоговому кредитованию. На ваш взгляд, насколько возможно использование этого инструмента в ближайшее время?

— Если сжатие ликвидности будет продолжаться, то будет использоваться. В будущем году вероятность возобновления практики беззалогового кредитования велика.

— Каковы ваши планы по развитию сети? Насколько я знаю, в будущем году вы хотите продолжить эксперимент с мини-офисами.

— В следующем году мы планируем открыть около 80 новых офисов. Принцип, который «ВТБ 24» реализует последние три года, — насыщаем точками продаж Москву и Санкт-Петербург. Второй приоритет — города-миллионники, в каждом из которых уже есть от 12 до 15 допофисов. А дальше, если говорить о развитии сети, мы выходим с форматом «микро». Уже 12 таких точек открыто. В 2012-м хотим открыть еще около 30. Это совсем маленькие офисы — 30–40 кв. м, которые открываются около офисов и на предприятиях наших клиентов — рядом с проходной предприятий либо в офисных центрах. Чтобы нашим клиентам можно было не только осуществлять операции в банкоматах, но и пополнить депозиты, брать кредиты, осуществлять другие банковские операции.

— Бывший первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян любил вспоминать о том, как автобус Сбербанка колесил по селам…

— Автобус от банка? До этого мы не дошли еще. Хотя, может быть, отработаем один проект с РЖД — банковский бронепоезд, который будет ездить по Транссибирской магистрали.

— Не собираетесь ли эмитировать электронные деньги, создавать свою платежную систему?

— На рынке есть разные проекты. Есть предложения по продаже компаний. Мы развиваем прежде всего собственные системы платежей, банкоматных, терминальных сетей. Поэтому создавать собственную компанию с электронными деньгами мы вряд ли будем, а в плане взаимодействия оно уже есть — с QIWI и «Яндекс.Деньги».

— Через ваши банкоматы можно оплатить довольно ограниченный круг услуг.

— У нас сейчас 300 федеральных партнеров, а в следующем году будет 500–600. Если взять, к примеру, не Москву, а Самару, то там гораздо больше операторов энергосетей. И нужна более кропотливая работа, чтобы через банкоматы можно было оплачивать основные коммунальные услуги в разных городах. Поскольку IT-платформа у нас по существу федеральная, то мы насыщаем в регионах сервисы, но не можем сразу все потенциальные нужды удовлетворить. Будем делать апгрейд системы ЦОП (Центр обработки платежей).

— А как обстоит дело с развитием сети терминалов?

— Будем уже с января пилотировать проект и планируем в течение года запустить 1 тыс. терминалов — поставить их как в своих допофисах, так и в других точках.

— В Сбербанке терминалы очень сильно разгрузили работу офисов.

— Нас очень разгрузили банкоматы и система «Телебанк». Количество жалоб на очереди — всего 100–120 в месяц. Для сравнения — в офисы ежедневно приходит 170 тыс. клиентов. Ясно, что проблема очередей в «ВТБ 24» решена. 75% погашений кредитов теперь идет через банкоматы. В «Телебанке» около 350 тыс. активных пользователей, причем как заемщиков, так и вкладчиков. А подключено к услуге уже более 1,2 млн клиентов. Мы принимаем разные шаги, чтобы мотивировать людей переходить на дистанционное обслуживание.

— Знаем-знаем. Вводите комиссию, к примеру, за погашение кредита через кассу…

— Нет, мы прежде всего используем позитивную мотивацию. Обучаем сотрудников, клиентов, делаем «Телебанк» на какой-то период бесплатным, предлагаем его зарплатным клиентам. Ну и административные методы, конечно.

— В  ближайшей перспективе — до какого уровня вы хотели бы довести количество активных пользователей дистанционных услуг?

— Если такими темпами пойдем, то думаю, что 15–20% клиентской базы в обозримом будущем станут активными их пользователями.

— Минфин предлагает вернуть ЦБ право ограничивать ставки по вкладам. Как вы относитесь к этой инициативе?

— Считаю ее абсолютно правильной, поскольку в период обострения ситуации с ликвидностью банки, которые неустойчивы, начинают завышать ставки по депозитам, стремясь за счет средств населения закрыть дыры в своих балансах. И разрыв в депозитных ставках между десятью крупнейшими кредитными организациями и слабыми — 50%. Люди, убедившись, что Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплачивает компенсацию, размещают свои деньги под больший процент.

Поскольку «ВТБ 24» часто выполняет функцию агента по выплате страхового покрытия, мы видим, что одни и те же люди в регионах переходят из одного банка-банкрота в другой. На Урале, по нашим наблюдениям, тысячи клиентов получали компенсации в трех банках, которые один за другим рухнули.

Ежеквартально мы платим 0,1% со всех вкладов в фонд страхования вкладов, то есть фактически это означает, что 0,4% годовых и «ВТБ 24», и Сбербанк, и другие крупные банки, в надежности которых никто не сомневается, вынуждены недоплачивать клиентам в виде процентов по вкладам.

Это огромные деньги. «ВТБ 24» в этом году 3,5 млрд рублей заплатит в систему страхования вкладов. И если говорить откровенно, я не понимаю, почему вкладчики «ВТБ 24» должны де-факто оплачивать рискованное поведение как клиентов мелких кредитных организаций, так и их собственников. Потому считаю, что ставка отчислений в АСВ для крупных банков должна быть снижена, а правила выплаты компенсации изменены, чтобы человек все же что-то терял — проценты, накопленные за время хранения вклада, или 10% суммы депозита, если его банк стал банкротом.

 — Но АСВ говорит, что дифференцированные ставки — вопрос не ближайшего будущего. Не поддерживают они и ответственность вкладчика. Насколько реально все это провести законодательно?

— В следующем году нужно вернутся к вопросу ответственности вкладчиков и готовить законопроект.

 — А что в итоге будет с Банком Москвы? Его через 2–3 года полностью интегрируют с другими структурами группы ВТБ?

— Нет. Банк Москвы сохранится как самостоятельный бизнес. Но его работа ограничится 10–12 крупнейшими регионами, прежде всего столичным, где он хорошо представлен. Акцент — на малый и средний бизнес. Мы, в свою очередь, совместно подготовили план по развитию розницы на платформе Банка Москвы.

 — Как влияют на поведение вкладчиков политические события в России? К примеру, митинги?

— Если мы считаем точкой отсчета 10 декабря — митинг на Болотной площади в Москве, то с этого момента мы не заметили ни в московском регионе, ни в других городах существенного сокращения спроса, к примеру, на тот же ипотечный продукт. Наоборот, декабрь здесь будет рекордным. А ведь ипотека — наиболее ответственное и серьезное решение по кредиту.

С точки зрения продаж, в рознице декабрь не будет пиком спроса. Так же, как и ноябрь. Но тут не политические события на родине играют решающую роль, а прежде всего проблемы в Европе и негативный новостной фон, который идет с Запада (прогнозы на развитие событий  здесь осторожные и даже негативные). А депозиты, кстати, в декабре традиционно принесут солидную прибавку. Но, как прогнозирует АСВ, 20% роста депозитов за 2011 год не будет. В лучшем случае — 17%.

 — Каково ваше экспертное мнение относительно происходящего в банковской системе? Минэкономразвития уточнило прогноз, где отметило, что усиливается вероятность негативного сценария, который даже не рассматривали всерьез в сентябре.

— А мы рассматривали. Не хочу делать негативные прогнозы, но мы для себя сохраняем стрессовый сценарий. Осенью сделали стресс-тест. То, что может произойти в Европе, — дефолт одной или нескольких европейских стран, кризис в банковской системе и рецессия — этот вариант мы для себя просчитываем. Он может вызвать обесценивание евро и общую коррекцию рынков. Здесь могут присутствовать и падение цен на сырье (для 2012 года вполне вероятен сценарий падения сырьевых цен), и девальвация целого ряда валют, в том числе рубля. Будет ли при этом падение долгим, сейчас никто не скажет. Надеюсь, что коллективное управление в ЕС поможет избежать углубления кризиса.