Заемщиков опять оставили без защиты
Принятие закона «О потребительском кредите», проект которого планировалось внести в Госдуму этой осенью, снова откладывается. Дата, когда заемщики получат нормативную защиту, переносится на будущий год. Как рассказали «Известиям» сразу два источника, близких к разработке документа, законопроект, который поступил в правительство после согласования Минфином и Центробанком, был жестко раскритикован Государственно-правовым управлением (ГПУ) президента.
Фактически от представленного документа юристы Кремля и представители других инстанций (Федеральной антимонопольной службы, Высшего арбитражного суда и Роспотребнадзора) не оставили камня на камне. По мнению экспертов, в существующей редакции проект не решает основных проблем потребителей и оставляет банкам лазейки для злоупотреблений.
По словам собеседников «Известий» документ не отвечает на главные вопросы, которые необходимо решить для полноценной защиты заемщиков. Например, сколько в итоге придется заплатить за кредит и из каких составляющих будет складываться его полная сумма? Какова ответственность кредитора за ненадлежащее предоставление клиенту информации? Остается ли у кредитора возможность изменять процентную ставку в одностороннем порядке? В каких случаях договор займа может быть признан недействительным? Какие сведения банку необходимо указывать в рекламе кредитных продуктов?
К примеру, из текста законопроекта не ясно, регулирует ли он ипотеку, распространяются ли его нормы на взаимоотношения заемщика с микрофинансовыми организациями, которые выступают кредиторами, не являясь банками. Кроме того, правовая защита не предоставляется поручителям по займам.
Поэтому, по информации «Известий», в ГПУ президента и других ведомствах, изучивших данную работу Минфина, констатировали, что документ нуждается в доработке, в существующем виде не может быть поддержан и внесен в парламент.
Как сообщил один из источников «Известий», такой реакции в правительстве не ожидали. Ведь разработка этого документа была предусмотрена еще Стратегией развития банковского сектора на период до 2008 года. Процесс, что очевидно, затянулся. Как рассказал собеседник «Известий», первый заместитель председателя правительства Игорь Шувалов дал поручение Минфину и Минэкономразвития устранить все недоработки и представить новую редакцию до 27 января следующего года. Соблюдение таких сжатых сроков, выделенных на исправление недочетов, у экспертов вызывает сомнения.
Ведь специальный закон, призванный закрепить права и обязанности заемщиков и кредиторов, обещает появиться уже много лет. На данный момент его написание уже заняло более семи лет. Были моменты, когда он даже добирался до депутатов. Так, в 2007 году в Госдуме был зарегистрирован альтернативный минфиновскому проект «О потребительском кредитовании», внесенный группой депутатов и разработанный при поддержке Ассоциации региональных банков России (АРБР). Но и он был отправлен на доработку. Сейчас ассоциация критикует уже документ, подготовленный Минфином.
— Анализ концептуальных положений законопроекта позволяет сделать вывод о грубом несоответствии предлагаемых правовых новелл лучшему международному опыту и современной российской банковской практике, а также о наличии в проекте большого количества внутренних и внешних логических противоречий и неопределенностей, — сказано в заключении АРБР на законопроект. — Ознакомление с федеральным законом «О потребительском кредите» не позволит потенциальному заемщику получить представление даже об основных правах и обязанностях.
По мнению председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, законопроект в первую очередь должен защитить заемщиков от произвола со стороны банков.
— Во-первых, необходимо установить требования к раскрытию информации о полной стоимости кредита. Процент должен быть указан на первой странице договора в специальном поле (к примеру, в верхнем правом углу) и ярко выделен крупным и жирным шрифтом, — считает Дмитрий Янин. — Во-вторых, надо исключить безответственное кредитование со стороны банков — когда заем выдается человеку, который заведомо не способен его обслуживать, или когда ссуда предоставляется клиенту без проверки его платежеспособности.
Янин также сообщил, что принципиальным является вопрос о регуляторе данного рынка. На взгляд главы КонфОП, таковым следует назначить Роспотребнадзор, но этому противится банковское сообщество. Судя по реакции АРБР, банкиры в данном вопросе ратуют за правовую определенность.
— Невозможно сделать однозначный вывод о полномочиях Роспотребнадзора при регулировании отношений по потребительскому кредиту. Кроме того, законопроект не содержит положений по уточнению полномочий Банка России, — отмечают в АРБР.
Дмитрий Янин считает, что принятие отдельного закона «О потребительском кредите» вообще не является обязательным.
— Лучше дополнить специальной главой действующий закон «О защите прав потребителей», нормы которого автоматически будут распространяться на взаимоотношения кредиторов и заемщиков, — заключил он.
В Минфине в среду не дали развернутый комментарий. В пресс-службе министерства лишь отметили, что «документ находится на рассмотрении». Официальные комментарии представителей ГПУ президента и Минэкономразвития получить не удалось.
