Банки смогут взыскивать залоги без суда
Чиновники озаботились проблемой взыскания банками залогов с неплательщиков по кредитам. Сейчас этот процесс может тянуться годами и не выливаться ни во что. Через неделю в Минэкономразвития состоится заседание рабочей группы по совершенствованию и реформированию законодательства о залоге, где, по информации «Известий», среди прочего будет обсуждаться вопрос о внесудебном взыскании имущества должников. Представители Минэкономразвития и заинтересованных ведомств обсудят поправки в законодательство, которые позволят полноценно вовлечь в процесс нотариусов и таким образом значительно его упростить.
На самом деле нормативная база уже есть. Уже больше двух лет кредиторы имеют право решать вопросы с проблемными заемщиками по обеспеченным кредитам в бесспорном порядке. По идее, чтобы изъять залог у должника, банку не обязательно ввязываться в длительную тяжбу. Для этого на стадии заключения кредитного договора достаточно удостоверить его у нотариуса. Кроме того, нужно заключить с заемщиком дополнительное соглашение, в котором тот дает согласие на бесспорное взыскание обеспечения в случае невозврата займа. Если получатель кредита платить откажется, банку придется обратиться к нотариусу за подтверждением своих прав и потом с исполнительной надписью смело идти напрямую к судебным приставам.
Появление такой схемы было призвано в корне изменить систему работы банков с проблемными заемщиками, не желающими расставаться с обеспечением по кредитам. Ведь пока идут многолетние судебные процессы по взысканию залогов, должники успевают вывести или распродать активы, и концы этих сделок, как известно, трудно потом найти. Все было бы хорошо, если бы, как отмечают банкиры, нормы действовали не только на бумаге. Дело в том, что нотариусы не хотят участвовать во взаимоотношениях банков и заемщиков. И все из-за отсутствия четко прописанных норм. Например, об ответственности за оценку залога. Да и сами банки не пользуются удобной схемой.
Как пояснил «Известиям» в кулуарах Международного банковского конгресса в Сочи заместитель директора департамента корпоративного управления Минэкономразвития (министерство в свое время готовило соответствующее законодательство) Дмитрий Скрипичников, банки не спешат воспользоваться схемой, поскольку не вступил в силу механизм, делающий процедуру бесспорного взыскания залога быстрой и эффективной. Так, не установлены правила, по которым бы осуществлялась сама процедура участия нотариусов в процессе заключения залоговых сделок, получения согласия заемщика на бесспорное взыскание и, как следствие, предоставления исполнительной надписи для приставов.
В частности, предполагается уточнить, кто и как будет проверять чистоту и стоимость обеспечения. Дмитрий Скрипичников надеется, что необходимые поправки Госдума примет во время осенней сессии и это изменит существующий порядок с изъятием залогов.
— Когда в 2008 году меняли законодательство, то делали это впопыхах и на скорую руку, поэтому нотариальная часть (какие документы должен иметь специалист, процедура исполнительной надписи и т. д. ) была практически не прописана. Поэтому и смысла в поправках не было. Все равно миновать суда не удавалось, — рассказал «Известиям» президент Ассоциации региональных банков России (АРБР), депутат Анатолий Аксаков. — Другое дело, когда появится возможность во внесудебном порядке, с помощью нотариуса в проблемной ситуации обеспечить возврат залога.
По мнению Аксакова, с принятием новых поправок и дополнений в ряд нормативных актов (законы «О залоге», «Об ипотеке» и «О банках и банковской деятельности», а также в «Основы законодательства РФ о нотариате») и появлением тем самым возможности обращаться к судебным приставам, минуя суд, банки буквально ринутся удостоверять договоры, неисполнение которых может привести к большим убыткам.
— Уже в первые годы действия новых правил 20–30% процедур по возврату залога будут идти через нотариусов, — полагает глава АРБР.
Но эксперты сомневаются, что желание депутата и на этот раз реализуется на практике.
— Изменением законодательства ситуацию не решить. Нотариусы не хотят брать дополнительные риски, — считает юрист, гендиректор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин. — Даже если должник дает свое согласие на внесудебное изъятие, он все равно, не желая отдавать залог, потом идет в суд. А зачем нотариусам тратить время на тяжбы?
Московский нотариус на условиях анонимности прокомментировал «Известиям», что, с одной стороны, удостоверение сделок с залогами — это дополнительный хлеб, а с другой — на данный момент у его коллег нет ресурсов, позволяющих достоверно оценить чистоту залога.
— Очень важно также, как предполагается, составлять договоры между заемщиками и кредиторами о бесспорном взыскании. Если это будет просто галочка в основном кредитном соглашении, мы за это не возьмемся, поскольку заемщик может даже не понять, под чем он подписывается, — подчеркивает собеседник «Известий».
Разрешить проблемы с взысканием залогов может помочь еще одно предлагаемое нововведение, касающееся залогов. АРБР направила на согласование в правительство и Верховный суд поправки в Уголовный кодекс, предусматривающие ответственность за любое незаконное действие заемщика с заложенным имуществом. Если он без согласия кредитора продаст или перезаложит обеспечение, то ему будет грозить тюремный срок до пяти лет. Такая статья, если ее утвердят, по мнению банкиров, окажет в первую очередь устрашающее воздействие на тех, кто захочет продать или перезаложить имущество, являющееся обеспечением по кредиту.
