Сотни клиентов обратились в крупнейшие банки за кредитными каникулами, рассказали «Известиям» в финорганизациях, однако большинство из них не могут подтвердить свое право на льготы. Отсрочки по кредитам — важный инструмент поддержки граждан и бизнеса, но при затяжном кризисе он может нарушить баланс активов и пассивов в банковском секторе, опасаются эксперты. Процентные доходы банков рискуют сократиться на 100–200 млрд рублей, поэтому, считают финансисты, для стабилизации экономики граждан и предприятия лучше поддерживать напрямую.
Очередь за отсрочкой
Всплеск обращений со стороны клиентов на оформление кредитных каникул — отсрочек выплат по займам в период пандемии банки начали фиксировать в начале апреля. Об этом «Известиям» рассказали в Сбербанке, Росбанке, банках «Райффайзен» и «Абсолют», а также в УБРиР. В Промсвязьбанк обратилось уже более 200 заемщиков, в «Открытие» ежедневно поступает 100–200 заявок, а в Росбанк — более 500, рассказали в этих кредитных организациях. Однако большинство клиентов не имеют достаточного представления об этом инструменте — например, многие не знают, что льготы положены не всем, а только заемщикам, доход которых сократился на треть, отметили в Сбербанке и «Открытии».
В соответствии с законом воспользоваться инструментом могут клиенты, доход которых сократился на 30% и более по сравнению со среднемесячным показателем в 2019 году. По ипотечным кредитам в льготный период проценты не начисляются, а по потребительским «капают» в размере 2/3 от средней ставки, но выплачивать их нужно будет после погашения кредита. Кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 года, а подать заявление нужно не позднее 30 сентября.
Кроме того, законом определена и максимальная сумма займа, по которому могут быть предоставлены каникулы:
1,5 млн рублей для ипотеки
600 тыс. рублей для автокредитов
300 тыс. рублей по потребкредитам для ИП
250 тыс. рублей по прочим нецелевым займам
100 тыс. рублей по кредитным картам.
Банк должен предоставить льготы в течение пяти дней, а подтвердить льготу документами следует в ближайшие три месяца. В качестве обоснования принимается выписка из налоговой инспекции, справка о регистрации на бирже труда и больничный лист, следует из разъяснений ЦБ, опубликованных 6 апреля. Банк России в этих рекомендациях не раз подчеркивает, что пользоваться правом на кредитные каникулы следует только в случаях крайней необходимости.
С появлением нового механизма кредитных каникул обновились и мошеннические схемы — например, россиянам уже предлагают сделать поддельные справки НДФЛ или документ, подтверждающий диагноз «коронавирус», рассказал адвокат коллегии «Клишин и Партнеры» Андрей Шугаев. При этом, по его словам, сокращение доходов легко проверить по данным налоговой службы. Если же заемщик подал заявку на каникулы, но по предоставленным в течение трех месяцев документам выяснилось, что права на льготу он не имел, ему придется уплатить и сумму набежавших процентов, и неустойку, напомнил партнер юридической компании BMS Law Firm Владимир Шалаев.
Помимо нового инструмента кредитных каникул, банки предлагают и другие варианты реструктуризации задолженности. Например, если доход сократился менее чем на 30%, клиентам предлагаются индивидуальные программы по рефинансированию или реструктуризации, отметили в Совкомбанке.
Нарушение баланса
Процентные доходы банков в период кредитных каникул (до полугода) могут снизиться примерно на 100–200 млрд рублей, так как реструктуризация позволит заемщикам отсрочить фактическое погашение процентов, оценил старший аналитик РА «Национальные кредитные рейтинги» Егор Лопатин. Снижение поступлений от введения нового закона о кредитных каникулах может составить несколько процентов от суммы портфеля, прогнозируют в Абсолют Банке. Основную нагрузку почувствуют кредитные организации с крупным розничным сегментом.
Потери банков от предоставления каникул в ЦБ оценивают как умеренные, сообщили «Известиям» в регуляторе. В пресс-службе добавили, что в среднесрочной перспективе на прибыли банков может отрицательно сказаться и то, что отложенные платежи по кредитам обесценятся.
Ситуация на финансовом рынке, связанная с пандемией коронавируса, может привести к дисбалансу пассивов и активов банков, если будет продолжаться несколько месяцев, считает вице-президент Ассоциации банков «Россия» Алексей Войлуков. Он пояснил, что давление на ликвидность оказывает не только инструмент кредитных каникул, сокращающий прибыль организаций, но и тренд на изъятие денег с вкладов, поскольку россияне вынуждены тратить свои накопления.
Эти процессы могут привести как к сокращению объемов выдачи новых кредитов, так и к повышению требований к заемщикам, особенно — из наиболее пострадавших отраслей (таких как туризм, перевозчики, ресторанный бизнес), отметил Алексей Войлуков. Эксперт считает, что некоторым организациям придется повысить проценты по потребительским кредитам, чтобы компенсировать возросшие риски.
— Главное, чтобы государство не переложило всю нагрузку на банки. Например, уже сейчас им приходится предоставлять беспроцентные займы для начисления зарплат сотрудникам предприятий, остановивших работу, хотя этот продукт и убыточен для организаций, — заявил он.
В целом у банков накоплен большой запас ликвидности для того, чтобы минимизировать риск нехватки резервов, утверждают в ЦБ. Кроме того, регулятор заявил, что готов в случае необходимости поддержать сектор дополнительной ликвидностью.
Банки будут вынуждены повышать ставки по кредитам из-за роста инфляции, что, безусловно, приведет к снижению объемов кредитования физлиц, согласен директор Института стратегического анализа ФБК Grant Thornton Игорь Николаев. Сокращение кредитных портфелей наблюдается во время каждого кризиса, в том числе — 2008 и 2014-го годов, но в 2020-м следует ожидать более мощного падения, считает эксперт. Это в свою очередь может привести к невозможности для предприятий брать кредиты на дальнейшее развитие и стать одной из причин проблем с восстановлением спроса.
Экономика — это цепочка платежей, и выплаты по кредитам — одно из критических звеньев: поэтому было бы выгодно не полностью останавливать выплаты по ссудам, а сокращать их размер до приемлемого для заемщика уровня, считает доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Денис Домащенко. Кроме того, ЦБ утвердил слишком низкий порог сумм для одобрения каникул, и многие желающие будут отрезаны от этой возможности. По словам эксперта, в целом послабления по кредитам не в полной мере поддержат экономику: пособия в денежной форме лучше выдавать непосредственно тем гражданам и предпринимателям, доходы которых сократились до такой степени, что они не могут рассчитаться с банком.