За два года действия закона о банкротстве физических лиц портрет потенциально неплатежеспособных заемщиков существенно изменился. Если раньше ими прежде всего были граждане в возрасте от 37 лет, то сейчас — от 22. Два года назад заявление о несостоятельности подавалось при наличии всего 1–2 долгов, сейчас — 3–4. Также долги перед микрофинансовыми организациями (МФО) стали преобладать над банковскими. Об этом «Известиям» рассказали в Национальном центре банкротств (НЦБ). По словам экспертов, «омоложение» банкротов и рост их закредитованности приведет к тому, что суды будут чаще признавать граждан несостоятельными, чем реструктурировать их долг. А это значит, что требования к рискованным заемщикам могут ужесточиться.
Закон о банкротстве физлиц вступил в силу 1 октября 2015 года. С этого момента несостоятельными были объявлены 34 тыс. граждан, то есть 5% от общего числа потенциальных банкротов. В целом сумма задолженности россиян, которые по закону могут объявить себя несостоятельными, на 1 сентября 2017 года составила 28,93 млрд рублей, оценили в Национальном центре банкротств. Этот показатель за восемь месяцев нынешнего года вырос на 87%.
По данным НЦБ, потенциальные банкроты с момента принятия закона помолодели на 15 лет — с 37 до 22. При этом, как и ранее, максимальный возраст потенциально несостоятельных составляет 55 лет, уточнили в центре банкротств.
Количество долгов возможных банкротов перед кредиторами выросло в разы. Если в 2015 году заявление о несостоятельности подавали при наличии 1–2 кредитов, сейчас — у потенциального банкрота по 3–4 долга. Изменился и тип кредитора. Раньше ими выступали банки, сейчас больше проблемных ситуаций возникает с микрофинансовыми организациями. По словам главного исполнительного директора компании «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, «омоложение» банкротов может быть связано именно с МФО, услугами которых чаще пользуются молодые люди.
— Сейчас процедуру банкротства проходят в основном экономически активные граждане в возрасте от 28 до 36 лет, как минимум представители среднего класса, — пояснил Андрей Бахвалов. — При этом в 90% случаев инициаторами банкротств становились сами должники.
Юрист компании «Стрижак и партнеры» Анастасия Колдырева отметила, что «омоложение» банкротов на фоне всё еще достаточно высокого уровня закредитованности населения происходит в первую очередь в связи с восстановлением рынка беззалогового розничного кредитования.
Рост числа кредитов эксперт объяснила склонностью молодых россиян к импульсивным покупкам.
— Руководствуясь принципом «живи настоящим», не все молодые люди могут правильно соотнести желания с реальными возможностями, — согласен адвокат компании «Юков и партнеры» Александр Соловьев.
В итоге накапливается масса долгов, и в критический момент лавина кредитов неминуемо приводит их обладателя к банкротству, пояснил Александр Соловьев.
— Рост закредитованности в МФО связан со снижением размера заработных плат — как «белых», так и «серых», — считает директор НЦБ Дмитрий Токарев. — Кредитоваться в банках стало сложнее, чем раньше. Банки отдают предпочтение заемщикам с хорошей кредитной историей и зарплатным клиентам, гражданам «с улицы» получить кредит невозможно. В МФО дают деньги без лишних проверок, но под баснословные проценты. Если человек хоть раз пропустил платеж, то, хотя «тело» кредита и не меняется, фактическая сумма займа увеличивается в два раза. Штрафы и пени за несвоевременный платеж моментально могут перекрыть сумму самого кредита.
Эксперты считают, что, учитывая «омоложение» и рост закредитованности банкротов, суды чаще будут признавать граждан несостоятельными, чем принимать решения о реструктуризации их долгов. А это значит, что банки будут предъявлять к платежеспособности еще более жесткие требования. Со временем это начнут делать и МФО, чтобы избежать краха из-за разрастания портфеля невозвратных долгов, под которые нужно будет формировать резервы.
— МФО, как и банки, перестанут кредитовать заемщиков «с улицы», отдавая предпочтение гражданам с хорошей кредитной историей, — полагает Анастасия Колдырева. — Компании, которые продолжат агрессивную политику кредитования, будут вынуждены покинуть рынок из-за убытков, связанных с невозвратами.
По данным Центробанка, общий объем просрочки по розничным кредитам составляет 871 млрд рублей. С начала года этот показатель вырос на 1,8%. В настоящее время обратиться с заявлением о признании себя неплатежеспособным может любой, если сумма долга превышает 500 тыс. рублей. Далее суд рассматривает этот вопрос и выносит решение: или реструктурировать долг, например, увеличив срок кредитования и снизив размер платежа, или полностью списать задолженность. Это влечет за собой продажу имущества должника при участии финансового управляющего.
Таким образом, гражданам нужно уделять серьезное внимание своей кредитной истории: каждая новая просрочка уменьшает шансы получить как банковский кредит, так и микрозаем. При этом «идеальным» заемщикам можно рассчитывать на кредит с пониженной ставкой и льготными условиями.