Отечественные банки, как и финансовый рынок страны в целом, продолжают адаптироваться к меняющимся запросам россиян, предлагая новые концепции и продукты. Одной из заметных тенденций последних лет стало развитие семейного банкинга. Подробнее о подходе, который предлагает ряд финансовых решений для простого и эффективного управления бюджетом семьи — в материале «Известий».
Для всей семьи
Семейный банкинг как концепция появился в прошлом веке. Кредитные организации начали развивать эту нишу, чтобы удовлетворить потребности каждого члена семьи: молодым были актуальны кредиты на образование и начало самостоятельной жизни, старшим членам семьи — инвестиции и страхование.
По сути, семейный банкинг — это модель обслуживания, учитывающая интересы семьи по управлению ее финансами. Это экосистема, ориентированная на каждого члена «ячейки общества» на всем жизненном пути, а также поддержка в удовлетворении базовых потребностей.
В Россию семейный банкинг пришел в 2018 году. Тогда вступила в силу поправка к закону, которая разрешила открывать общие счета, а не просто выпускать дополнительные карты к одному счету. Одним из первых в России инструменты для семейного банкинга предложил SBI Банк. Он разработал программу «Свой круг» — общий семейный счет с аналитикой расходов.
— Важным фактором актуальности семейного банкинга в России стала и государственная политика, направленная на поддержку семей с детьми. Такие инициативы создают предпосылки для развития банковских решений, ориентированных на потребности родителей и их детей, — отмечает финансист, специалист по личным финансам Григорий Мисоночников.
Возможности и преимущества
Семейный бюджет по нынешним временам — механизм сложный: регулярные траты, оплата налогов, услуг ЖКХ и детских кружков, ипотека и другие кредиты, накопления, подушка безопасности и многое другое. Все это нужно учитывать, чтобы грамотно управлять своими финансами. По мнению экспертов, делать это удобнее с помощью семейного банкинга. Современный семейный банкинг предполагает использование услуг с помощью сайта или приложения.
— Семейный банкинг — это система продуктов и услуг, которые позволяют членам одной семьи совместно управлять своими финансами, — рассказывает Григорий Мисоночников. — Среди популярных решений: совместные счета, обеспечивающие прозрачность расходов; карты для детей, с помощью которых можно контролировать траты и учить финансовой грамотности; программы накоплений, позволяющие собирать средства на общие цели, такие как образование или покупка жилья, а также предложения, позволяющие защитить старшее поколение от мошенников.
Семейный банкинг для клиентов — это возможность вести общий бюджет, копить деньги, тщательно контролировать расходы, а для банков — возможность привлечь новых клиентов, в том числе через выпуск детских карт
Финансовый эксперт Светлана Петрова считает семейный банкинг многообещающим направлением.
— Основное преимущество семейного банкинга заключается в его комплексном подходе. Вместо того чтобы рассматривать финансовые потоки каждого члена семьи отдельно, семейный банкинг предлагает единое решение, позволяющее оптимизировать все аспекты управления деньгами, — комментирует эксперт. — Это включает в себя индивидуальные предложения по хранению средств на вкладах, планированию пенсий, накоплениям, инвестициям и контролю за расходами. Также важной частью этого подхода становится финансовое образование детей, что формирует у них правильное отношение к деньгам и расходам с раннего возраста.
Карты, скидки и кэшбек
Пока еще в России не так много банков предлагают «семейные» услуги.
— Семейный банкинг в России пока находится на этапе активного формирования, однако уже демонстрирует значительный потенциал. Крупные игроки предлагают адаптированные решения для семейных клиентов, — отмечает Григорий Мисоночников. — Технологическое развитие также способствует популяризации семейного банкинга. Инструменты вроде аналитики расходов, напоминаний о платежах и мобильных приложений для управления семейным бюджетом делают эти продукты удобными и доступными.
Так, услуга «Семейный банк» появилась в ВТБ в 2023 году, а этой осенью у клиентов появилась возможность создать группу и пригласить в нее до пяти близких. При этом, пользователи могут добавлять не только членов семьи, но и друзей, коллег или даже соседей — при добавлении в группу не требуются доказательства родства. Также члены группы не видят средства друг друга, что позволяет сохранить конфиденциальность. Каждый из участников получает повышенную ставку по вкладу на новые поступления денег на депозит. Среди других бонусов — 60 дней бесплатной подписки «ВТБ Плюс», скидка на страхование и связь «ВТБ Мобайл». Также любой член семейной группы, помимо основных категорий кешбэка по программе лояльности, может выбрать дополнительную категорию кэшбека в размере 5% на «Супермаркеты».
Семейным счетом в Альфа-Банке могут распоряжаться два и более члена семьи, привязать к счету можно до 10 карт. С помощью этой услуги можно вести общую историю покупок, смотреть сколько и на что тратит каждый член семьи. Учет трат ведется автоматически, что делает проще анализ доходов и расходов. Контролировать бюджет поможет установка лимита на траты: можно разграничить личные и общие во избежание импульсивных покупок.
Клиенты Т-банка также могут открыть совместный счет для близких, чтобы вести общий бюджет, планировать регулярные платежи и делать накопления. «Поделиться» своим счетом с семьей могут и клиенты Райффайзен банка. Его владелец может также установить уровни доступа: просмотр или плюс к нему возможность совершать платежи и переводы.
По словам Светланы Петровой, использование семейных счетов облегчает процесс принятия решений, помогая избежать лишних конфликтов и недопонимания, связанных с финансами.
— Кроме того, объединение финансов в один поток может принести определенные выгоды в виде кэшбеков и программ лояльности, которые могут стать значительной статьей доходов, — подчеркивает эксперт.
По словам начальника управления «Развитие пакетов услуг и подписок» ВТБ Владимира Лаврова, семейный банкинг уже стал признанной практикой во всем мире, поскольку он позволяет эффективно управлять семейным бюджетом и закладывает основы финансовой стабильности. При этом если раньше в России это направление предлагалось только состоятельным клиентам, то теперь, благодаря развитию технологий, становится доступно для всех.
— Клиенты уже могут открывать совместные счета, заказывать дополнительные карты и участвовать в общих инвестиционных программах. Особое внимание уделяется повышению финансовой грамотности у детей: благодаря специальным картам дети могут самостоятельно оплачивать покупки и учиться откладывать средства. Многие банки разрабатывают уроки и тесты по финансовой грамотности, чтобы подготовить детей к ответственному управлению деньгами, — поясняет Владимир Лавров.
Эксперт подчеркивает, что семейный банкинг постепенно становится важной частью финансовой экосистемы России, предлагая индивидуальные решения под потребности каждой семьи. В будущем это направление поможет семьям достигать глобальных финансовых целей благодаря предложениям от банков и помощи персональных инвестиционных менеджеров.
Новый тренд как необходимость
Семейный банкинг в России — это не только новый тренд, но и необходимость, которая диктуется потребностями времени. Удобство, прозрачность и ориентация на долгосрочные цели делают этот формат привлекательным для все большего числа семей, считает финансовый эксперт Светлана Петрова. В условиях государственной поддержки и технологического прогресса семейный банкинг, по ее мнению, имеет все шансы занять важное место в жизни российских семей, помогая им не только решать финансовые задачи, но и строить более стабильное будущее.
Григорий Мисоночников уверен, что популярность семейного банкинга будет расти по мере того, как семьи начнут осознавать его преимущества. Одним из ключевых факторов успеха станет повышение финансовой грамотности.
— Семейные продукты не просто помогают управлять деньгами, но и обучают детей основам финансовой ответственности. Детские карты, виртуальные копилки и задания по накоплению стимулируют формирование навыков, которые пригодятся в будущем, — рассуждает эксперт.
Так же он считает, что в ближайшие годы банки будут активно развивать линейки продуктов, ориентированных на семьи: это могут быть как накопительные и инвестиционные решения, так и льготные условия на ипотеку или образовательные кредиты.