Экспериментальный правовой режим по открытию банковских счетов удаленно может заработать в России, выяснили «Известия». Поправки, разработанные Росфинмониторингом, одобрил кабмин. Сейчас, согласно законодательству, для открытия счета требуется личное присутствии физлица или его представителя, при этом некоторые банки реализуют механизм удаленного открытия счета, но далеко не все. Инициатива предполагает устранение барьеров и противоречий в этих механизмах, полагают эксперты. Источники редакции сообщили, что идентификация может проводиться и посредством видеоконференцсвязи, отметив, что остаются вопросы к степени защищенности такого способа.
Как будет работать система
Использовать удаленную идентификацию разрешат банкам при открытии счетов клиентам. Такие поправки, разработанные Росфинмониторинг 30 сентября одобрила правительственная комиссия по законопроектной деятельности, сообщили источники «Известий» в кабмине. В частности, речь может идти о применении механизма видеоидентификации.
— Но на сегодняшний день нет понимания, как именно будет реализована эта технология, — отметил источник на финансовом рынке. — Возникают вопросы и к ее защищенности, в частности — к механизмам противодействия дипфейкам, которые с каждым днем становятся все совершеннее.
Поправки будут вноситься в закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», рассказал «Известиям» председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев.
— Изменения разработаны, чтобы была возможность установить экспериментальный правовой режим, — пояснил он. — Банкам позволят идентифицировать клиентов удаленно. Сейчас существует требование о личном присутствии клиента или его представителя в отделении кредитной организации при открытии счета или вклада.
Как указывают авторы, нынешние нормы создают клиентам сложности — финансовые и временные. Сейчас банки, по словам Владимира Груздева, активно развивают онлайн-сервисы по предоставлению своих продуктов, проводят работу по оптимизации затрат и закрывают некоторые свои офисы.
— У клиента не всегда есть возможность обеспечить личное присутствие при открытии банковского счета или вклада, — сказал эксперт. — При этом полноценное закрепление в законодательстве норм об удаленной идентификации для открытия счета требует всесторонней оценки. В частности, с точки зрения рисков легализации преступных доходов, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения.
Как сообщили «Известиям» в Росфинмониторинге, формат эксперимента позволит выявить, оценить и на этапе проектирования предусмотреть меры по минимизации рисков, с которыми может в дальнейшем столкнуться финансовая система в связи с внедрением новых механизмов удаленной идентификации.
«Говорить о конкретных способах удаленной идентификации преждевременно», — подчеркнули в ведомстве.
Чтобы исключить эти риски, законопроект содержит положения о согласовании Банком России с Росфинмониторингом, ФСБ России и Минфином нормативного акта об установлении экспериментального правового режима и утверждении его программы.
— Принятие поправок позволит банкам апробировать наиболее оптимальные способы удаленной идентификации, — добавил председатель правления АЮР. — Это позволит расширить возможности кредитных организаций по обслуживанию как резидентов, так и нерезидентов.
В пресс-службе ЦБ «Известиям» сообщили, что поддерживают проект закона и принимали участие в его разработке. Там указали, что в ближайшее время он будет направлен в Госдуму.
«Вопрос проведения удаленной видеоидентификации клиента при открытии банковских счетов будет решаться в рамках экспериментально-правового режима», — добавили в Центробанке.
Есть ли риски у изменений
В соответствии со 115-ФЗ требуется личное присутствие клиента при открытии счетов, напомнил замдиректора продуктовой лаборатории Банка «Зенит» Михаил Воронько. Исключение составляют только счета, которые открываются физлицами с загрузкой данных из Единой биометрической системы.
Единая биометрическая система — это государственное хранилище биометрических данных. Регистрация в системе добровольная.
Через ЕБС можно, например, дистанционно открыть банковский счет или вклад, оформить карту болельщика и электронную сим-карту. С 1 января 2024 года в личном кабинете на портале госуслуг можно узнать, когда и где регистрировались слепки лица и голоса, отозвать согласия на обработку данных у отдельных организаций или удалить хранящуюся в ЕБС информацию.
Открыть счет удаленно сейчас возможно и другими способами, рассказал «Известиям» независимый эксперт Андрей Бархота. Для этого необходимо заполнить соответствующую заявку на сайте или в приложении и направить электронные копии документов. Однако спустя некоторое время в этом случае необходимо предоставить их оригиналы.
— Второй механизм удаленного открытия счета реализуется через биометрию и работает не во всех банках, — напомнил он. — Законодательная инициатива Банка России предполагает устранение барьеров и противоречий в этих механизмах. Вероятно, главная идея состоит в том, что идентификация личности владельца счета будет происходить в упрощенном режиме, а дальнейшая верификация будет реализована на основе данных о движении денег по счету.
В 2020 году на площадке Регулятивной песочницы Национального совета финансового рынка (НСФР) проводился пилот «Проверки личности физического лица с использованием системы видеоконференцсвязи», напомнил замруководителя Национального совета финансового рынка (НСФР) Александр Наумов. В нем принимали участие 18 кредитных организаций.
— Учитывая положительные результаты пилота в декабре 2023 года НСФР обратился в Банк России с просьбой организовать экспериментальный правовой режим (ЭПР) с участием банков, участвовавших в пилоте. ЭПР должен запустить пробный период применения технологии, отработанной в пилоте кредитными организациями на реальных клиентах, — сказал эксперт.
По его словам, в пилоте фигурировала именно видеоконференцсвязь, поскольку биометрия не пользуется у населения большим спросом. Более того, в ряде случаев ее использовать невозможно и дорого. Есть и еще одна сложность с биометрией — жесткие требования к контрольному образцу, которые, например, не всегда подходят для граждан с дополнительными потребностями, то есть людей с инвалидностью.
Тем не менее, Александр Наумов указал, что перспективы ЭПР значительные, так как большинство современных финансовых продуктов, основанных на цифровизации, используют дистанционное взаимодействие с клиента с банком.
— А личное присутствие при обслуживании в офисе кредитной организации значительно удорожает услуги и требует наличия офиса кредитной организации, — сказал он.
Одна из основных проблем проверки личности с использованием видеоконференцсвязи — больший риск мошенничества, чем личное присутствие. Но на практике много случаев, когда и нахождение в офисе банка не может отгородить от злоумышленников, заявил Александр Наумов. Поэтому, по его словам, важно, чтобы в ЭПР первоначально были ограничения по типам клиентов, видам, количеству счетов и суммам проводимых операций.
Новый механизм, как полагает Андрей Бархота, не повлечет резкого роста мошенничеств. Операции и платежи всегда легче контролировать в виде движения по счетам.
— Для Банка России удаленное открытие счетов позволит стимулировать переток наличных денег в остатки на счетах, — сказал он. — Высокая процентная ставка служит одним из стимулов для работы в рамках банковских механизмов. Удаленное открытие счетов — новый стимул. А большее количество счетов и депозитов обеспечивает более высокую эффективность денежно-кредитной политики.
Управляющий директор инвесткомпании «Риком-Траст» Дмитрий Целищев добавил, что банкам эта инициатива позволит сократить расходы на операционное обслуживание. Также это позволит сформировать индивидуальные продуктовые предложения различным целевым аудиториям без жесткой привязки к обязательному наличию расчетного счета.