ЦБ остро обеспокоен рискованными схемами кредитования и нарушением прав клиентов. Уловкам при выдаче ипотечных, потребительских и автозаймов глава Банка России Эльвира Набиуллина посвятила основную часть своего выступления на XXI Международном банковском форуме. У Центробанка уже есть планы, как ужесточать регулирование отрасли: ипотечный стандарт могут сделать обязательным, а навязывание допуслуг в автокредитовании будут выявлять на совместных проверках с Роспотребнадзором. Помогут ли обозначенные меры и какие еще важные заявления сделала Эльвира Набиуллина — в материале «Известий».
Как не попасться на уловки банков при получении ипотеки
Массовой льготной ипотеки нет почти три месяца, однако вместо нее появляются новые схемы — заемщикам предлагают так называемые льготные ставки, жилищные кредиты без первоначального взноса, траншевую ипотеку, рассказала на форуме председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Однако, по ее словам, эти программы сводятся к завышению цен на квартиры. В этом случае если у клиента возникнут сложности, то денег после продажи жилья не хватит на выплату долга.
Набиуллина допустила, что ЦБ начнет повышать требования для банков к резервированию по кредитам, которые предполагают увеличение платежа после льготного периода. Если же таких ипотечных схем будет появляться всё больше, то регулятор попросит законодателей утвердить ипотечный стандарт, за который банки не смогут выходить, подчеркнула глава регулятора. Она отметила: это защитит интересы заемщиков.
Ипотека — действительно одна из самых проблемных зон, подтвердил «Известиям» гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Рынок наконец охлаждается, но появляются всё новые схемы от застройщиков, с которыми нужно бороться для защиты клиентов. При этом получить ипотеку по сниженной ставке возможно только за счет увеличения стоимости приобретаемой недвижимости.
— При стагнации продаж новостроек, а также в связи с разрывом стоимости жилья на первичном и вторичном рынках возникают риски. Для заемщиков это риски продажи квартиры на вторичном рынке по цене, которая не сможет покрыть остаток по ипотеке. А для банка может возникнуть необходимость доформирования резервов, так как при переоценке стоимость залогового имущества по жилищным кредитам может существенно снизиться, — пояснила менеджер продукта «Ипотека» в «Сравни» Екатерина Сташкова.
Предложение ЦБ по увеличению резервирования по кредитам, платеж по которым сильно возрастает через некоторое время, безусловно, закроет часть рисков. Однако с большой вероятностью повлечет дополнительное сокращение выдач по ипотеке, полагает она. При этом ипотечный стандарт призван урегулировать правила игры и стандартизировать их.
— Стандарт — своего рода подробное описание «правил игры». Основная его цель — сделать ипотеку понятным продуктом «без мелких шрифтов». Это особенно важно именно по отношению к ипотеке, так как речь о долгосрочном и дорогом продукте, — пояснил гендиректор инвестиционной компании на рынке недвижимости ООО «Флип» Евгений Шавнев.
Несколько лет назад на Банковском конгрессе в Санкт-Петербурге банкам предлагалось создать СРО, установить саморегулирование по части поведенческого надзора — например, по вопросам мисселинга, отметил депутат Госдумы Владимир Сенин. Но участники рынка тогда не захотели заняться этим вопросом и не поддержали идею — в том числе из-за дополнительной административной нагрузки. Было очевидно, что в таком случае этим займется сам ЦБ — и сейчас мы видим, что регулятор начинает внедрять стандарты, внося предложения по законодательному регулированию, по многим направлениям деятельности банков, что, на взгляд депутата, хуже, чем саморегулирование профессиональной средой.
— Я бы предложил всем коллегам из банковского сектора еще раз подумать о саморегулировании. Мне кажется, это будет более эффективно и правильно для рынка, — отметил парламентарий.
Все ухищрения и выдумки, на которые идут банки с застройщиками, всегда находятся на границе дозволенного, что не позволяет регулятору применять меры наказания к инициаторам схем, резюмировала руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева. А значит, игроки и в будущем будут искать варианты обхода рекомендаций ЦБ, то есть их следует делать обязательными.
Как россиян обманывают при автокредитовании
Центробанк также вместе с Роспотребнадзором будет бороться против серых схем в автокредитовании. Этот сегмент сейчас растет, однако становится больше и жалоб, а также навязывания услуг, отметила Эльвира Набиуллина.
Она привела пример одной из практик: клиент покупает автомобиль, а вместе с ним приобретает и сервисное обслуживание за 170 тыс. рублей, к которому прилагается книга на флешке. При этом вернуть он может только 9 тыс. рублей за сервисные услуги, а 161 тыс. рублей — нет, потому что по закону книга не подлежит возврату. Чтобы уходить от таких практик, нужен стандарт и в автокредитовании, подчеркнула Эльвира Набиуллина.
— Клиентам могут предлагать автокредит с заманчивой процентной ставкой, однако в стоимость займа включаются различные дополнительные услуги (например, страхование, оформление документов), о которых клиент не информируется заранее. Также автодилеры могут завышать цену на автомобили, предлагая кредиты на большую сумму, что приводит к переплатам, — перечислил руководитель по работе с физическими лицами компании «Страховой брокер AMsec24» Максим Колядов.
Проблема актуальна, поскольку, несмотря на ужесточения со стороны ЦБ, выдачи автокредитов растут, рассказал начальник управления развития партнерских программ и стратегических сегментов «Росбанк Авто» Вячеслав Якубчик. Это объясняется повышением утильсбора с 1 октября и ожиданиями клиентов роста ключевой ставки.
Председатель Центробанка также отметила проблемы в онлайн-кредитовании. Одной условной галочки достаточно, чтобы согласиться на обработку персональных данных и оформить ссуду. Однако, когда нужно вернуть деньги потребителю, цифровизация у банков перестает работать и человеку приходится лично идти в офис финансовой организации, подчеркнула Набиуллина.
Она добавила: регулятор намерен выпустить рекомендации по работе участников рынка в дистанционном канале, чтобы такие практики ушли. Цифровизация не должна приводить к манипулированию человеком, заключила председатель ЦБ.
Когда в РФ заработает цифровой рубль
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина также предложила закрепить в законе работу только одного универсального платежного QR-кода на кассах. По нему можно будет оплачивать покупку и по СБП, и по цифровому рублю, уточнила она. Это важно сделать к моменту массового внедрения в России третьей формы нацвалюты, то есть к июлю 2025 года, подчеркнула председатель ЦБ.
— НСПК готова к массовому внедрению сервиса. Как и планировалось ранее, мы завершим перевод эквайринговой сети СБП на универсальный QR-код к середине октября. На данный момент 560 тыс. торговых точек используют эту технологию для приема платежей, — заявил «Известиям» гендиректор НСПК Дмитрий Дубынин.
Инициатива о закреплении единственного QR-кода для платежей в торгово-сервисных предприятиях выглядит как необдуманная попытка обеспечить монопольные позиции системы быстрых платежей в сегменте, считает независимый эксперт Андрей Бархота. С другой стороны, это свидетельство того, насколько Банк России и НСПК опасаются внедрения единого QR-кода от консорциума крупнейших по объему розничной клиентской базы банков: «Сбера», Альфа-Банка и Т-Банка. Только сегодня кредитные организации подтвердили, что создают такое объединение.
ЦБ создаст фонд для поддержки банков
Регулятор планирует создать фонд поддержки банковского сектора (ФПБС) с капиталом 500 млрд рублей, рассказала Эльвира Набиуллина. Он будет предоставлять поручительства по долгам крупных компаний-заемщиков, если нормативы концентрации риска по ним превышают пороговые значения.
При этом в ходе сессии прозвучала позиция, что наименее устойчивые банки будут отчислять в фонд взносы существенно выше, чем более надежные участники рынка, отметил зампред правления Совкомбанка Михаил Автухов. По его словам, правила пока еще неясны, однако заявленную позицию, что финансирование нового института будет дифференцированным, можно только приветствовать.