Крупные банковские клиенты все чаще обращаются к транзакционным сервисам. Это помогает им управлять ликвидностью, платежной дисциплиной и оборотным капиталом. Однако если раньше услугой пользовались только большие компании, то сейчас ей интересуется и средний и малый бизнес. У этих компаний несколько другие потребности, но банки готовы предложить им интересные и удобные продукты и сервисы. Как это происходит и что предлагают кредитные организации, «Известиям» на полях Восточного экономического форума рассказала исполнительный вице-президент, начальник центра структурирования и продаж транзакционных продуктов Газпромбанка Наталья Захарова.
— Наталья, вы представляете транзакционный блок банка. Насколько это направление новое и востребованное в России?
— И направление, и понятие — не новое для российского рынка. Раньше мы сравнивали транзакционный бизнес в первую очередь с расчетно-кассовым обслуживанием (РКО), и этот продукт безусловно является элементом транзакционного бизнеса. Но, конечно, транзакционная линейка продуктов шире: это управление ликвидностью, платежной дисциплиной, оборотным капиталом. Кроме того, сегодня стоит отметить следующие аспекты этого направления: технологии, высокое качество сервиса и близость к клиенту. В настоящее время очень важна возможность адаптации решения под конкретный запрос потребителя. В этом и заключается суть транзакционного бизнеса. Могу сказать, что эффективные, структурные решения по управлению ликвидностью и расчетами уже довольно востребованы на российском рынке.
— Насколько дороги услуги транзакционного банкинга для бизнеса?
— Комиссии за транзакционные услуги уже невелики в силу стандартизации. Но мы говорим о важности партнерства и взаимодействия с клиентами по всем направлениям. Клиент видит определенную пользу от наших сервисов в долгосрочной перспективе.
— А как вы тогда зарабатываете?
— Многие интересуются этим вопросом. Как я уже сказала, каждая конкретная услуга стоит достаточно недорого, часть сервисов вообще бесплатные. Но для нас, повторюсь, важно партнерство, и мы рассматривает сотрудничество в перспективе. Если решение — комплексное и разрабатывается под конкретный запрос компании, оно может тарифицироваться в соответствии со стоимостью задействованных ресурсов. Однако отдача от этого внедрения решения становится очевидной для компании после внедрения. Далее, если такого рода решения востребованы рынком мы адаптируем эти решения и масштабируем. То есть на горизонте долгосрочного планирования клиент видит эффективность, а мы — доходность.
— За счет чего компании могут минимизировать затраты на сервис?
— Эти затраты уже невелики, но, здесь важно, что внедряя транзакционные сервисы, компании в первую очередь сокращают расходы в финансовом блоке, в казначействе. Во-первых, требуется меньше ресурсов на проведение конкретной операции. Предприятия получают автоматизацию управления денежными средствами и казначейскими процессами, здесь не требуется дополнительного кадрового ресурса. Это снижает значение человеческого фактора и возможность ошибки. А цена ошибки, тем более в финансовом блоке, в наше время может быть крайне высокой.
Во-вторых, компании получают дополнительную выгоду, экономию и ускорение оборачиваемости своего капитала, возможность управлять ликвидностью. Эффект виден в том, что казначейство фактически становится в том числе зарабатывающим подразделением компании.
— Верно ли, что расчетный бизнес ориентирован в первую очередь на крупных клиентов?
— Раньше так и было: крупные корпоративные клиенты выступали первыми потребителями наших комплексных продуктов, в силу того, что у них возникала такая потребность. Им важно было управлять большим объемом операций, значительным количеством счетов, контролировать работу крупных холдингов. Очевидно, что на это выделялись достаточные бюджеты. Многие решения по управлению ликвидностью на этом этапе разрабатывались индивидуально, под запрос компании.
Сейчас мы видим значительный спрос и со стороны среднего и малого бизнеса. Потребности и запросы этого сегмента часто отличаются, но тем не менее мы готовы адаптировать наш сервисы и под них. В Газпромбанке направление МСБ развивается не менее активно, чем работа с крупным корпоративным бизнесом.
— Какие дополнительные услуги предлагает банк помимо классических расчетных продуктов?
— Если под классикой понимать расчеты, управление поступлениями и списаниями, то безусловно в транзакционном бизнесе есть большое количество дополнительных сервисов .
В части поступлений, работы с платежами банки предлагают работу с контрагентами: к примеру, классификацию или разбивку потока платежей от контрагентов в соответствии с матрицей, определенной компанией, подробный отчет, качественную аналитику. В части управления ликвидностью — различного рода кэш пулинги. Они позволяют управлять ликвидностью группы компаний, где перераспределяются денежные средства: от предприятий с избыточной ликвидностью к предприятиям с недостаточной ликвидностью. Использование этих продуктов, позволяет компании сократить кредитную нагрузку и процентные расходы.
Конечно, стоит упомянуть банковское сопровождение контрактов, продукт очень актуальный для Дальнего Востока. Инвестпрограммы, крупные стройки, в том числе связанные с развитием транспортной и социальной инфраструктуры региона, — все они требуют контроля использования денежных средств. Банковское сопровождение контрактов — тот продукт, который позволяет качественно работать с выделяемыми на проекты средствами и контролировать их целевое использование, а вместе с тем получать аналитику и доступ к интерактивной отчетности.
Система быстрых платежей Банка России, онлайн-инкассация, комплексные сервисы по управлению казначейством — это только малый спектр продуктов, которые мы сегодня предлагаем. На самом деле транзакционная линейка гораздо шире, появляются все новые и новые сервисы, развитие для нас очень важно.
— А если компания заинтересована в управлении ликвидностью, с чего ей начать?
— Все зависит от конкретной потребности и казначейской повестки компании. У ряда компаний есть конкретные задачи по централизации или контролю дочерних обществ. Часто сначала это — контроль, получение информации, затем может быть консолидация ликвидности. Кто-то еще не ставит конкретных целей , но видит, тенденции в отрасли и стремится к внедрению новых, эффективных инструментов.
Прежде всего, стоит поговорить с банком о том, как более эффективно работать с ликвидностью, что можно предложить группе компаний, на конкретном этапе? Мы видим, что на рынке царит тренд цифровизации, автоматизации. Во многих компаниях это — неотъемлемая часть стратегии развития. Внедряя, например, информационный контроль всех счетов группы, казначейство уже делает шаг вперед в направлении цифровизации и автоматизации. Это простой и недорогой способ получить дополнительную информацию о своих платежах и впоследствии лучше ими управлять.
Далее мы можем выстроить график работы и дорожную карту, которые помогут нам вместе с компанией идти к построению централизованного казначейства, более эффективному управлению ликвидностью и автоматизации казначейских процессов. Насколько быстр этот путь, насколько он будет структурированным, зависит от задач, которые ставит перед собой бизнес. Важен , конечно, и выделенный на эти проекты бюджет.
— На ваш взгляд, какие тенденции сейчас определяют будущее развитие корпоративного банка?
— В первую очередь — развитие экосистем, наполненных финансовыми и нефинансовыми сервисами. Это широкое использование управления на основе баз данных, весь спектр сервисов на базе искусственного интеллекта. Это тенденция импортозамещения, что чрезвычайно актуально на сегодняшний день.
Еще я бы отметила мультибанковость, так как многие компании работают с несколькими банками. Сервисы, которые мы предлагаем, во многом настроены на работу с различными кредитными организациями. И наконец тренд позиционирования банка как сервиса, как вендора, если можно так сказать.
— Поговорим о таможенных платежах. Возможно ли их упростить?
— Безусловно, мы поддерживаем клиента на всех этапах его операционного цикла, а если он платит на таможню, то здесь будет актуален предлагаемый нами сервис онлайн-платежей с использованием таможенной карты «Мир». С ним можно совершать платежи круглосуточно, 24/7, подтверждения также приходят онлайн. Сервис чрезвычайно востребован компаниями, работающим в сфере ВЭД. Доступ к сервису может быть предоставлен как сотруднику компании, но также и таможенному брокеру. Учитывая, что ресурс разработан на базе системы НСПК, прохождение платежа имеет дополнительные гарантии.
— Ваш банк развивает разные методы оплаты, как выбрать лучший?
— Хотелось бы знать, что лучше на сегодня и предлагать только эти услуги, но у всех компаний — разные потребности. Лучший сервис тот, который устраивает определенного клиента, компанию и их потребителей. Например, сейчас активно развиваются сервисы бесконтактной оплаты, однако доля использования наличных по-прежнему велика. Регулятор отмечает, что доля наличности в общем обороте составит не менее 10% . Значит нужны соответствующие сервисы по работе с наличной денежной выручкой.
Здесь мы опять идем вслед за компаниями. В частности, разработали сервис онлайн-инкассации, который позволяет предприятиям эффективно управлять наличной выручки. Какой бы способ расчетов ни выбрала компания, мы готовы его поддержать.
—Неужели в сфере обращения с наличными можно еще придумать что-то инновационное?
— Изначально сервис онлайн-инкассации был востребован ритейлерами, а дальше — масштабирован на все компании, которые работают с наличностью. Онлайн инкассация на базе машин Moniron активно развивается, и сегодня используется компаниями, имеющими даже незначительную долю наличных в обороте, всех секторов экономики, и совершенно разных сегментов. Для компаний преимущества очевидны: это онлайн зачисление выручки и возможность ее использования на текущие платежи, безопасность и экономия времени кассира-операциониста. Сотрудники наших корпоративных клиентов тратят значительно меньше времени на инкассацию выручки и документарное сопровождение.
Сегодня мы видим изменения на рынке инкассации, связанные с сокращением количества игроков рынка классической инкассации и ростом тарифов на их услуги. Розничным сетям и компаниям , работающим с наличностью, становится выгоднее работать на технологичных «рельсах». Вовлечение в работу данного сервиса удобно и инкассаторам; которые могут оптимизировать количество обслуживаемых договоров, заключаемых с банками, а не с каждым конкретным клиентом. Инкассация автоматизированных депозитных машин Moniron осуществляется по согласованному графику и оптимизируются маршруты.
— Что нового происходит в транзакционном обслуживании малого бизнеса?
— Малый бизнес не менее требователен, чем крупный. И даже более взыскателен, например, с точки зрения гибкости решений, формирования пакетных предложений и скорости их внедрения. Часто индивидуальным предпринимателям и небольшим компаниям нужны определенные пакеты в короткие сроки.
Все сервисы, которые мы предлагаем крупному и среднему бизнесу, мы стараемся адаптировать под малый в соответствии с его потребностями. Мы открываем офисы приоритетного банковского обслуживания, где консультируем и обслуживаем предприятия МСБ.
— Как вы оцениваете вашу долю рынка в транзакционном бизнесе, к чему стремитесь?
— Мы с большим уважением относимся к конкурентам, однако не стоим на месте и активно развиваем наши сервисы. В ряде сервисов мы уже занимаем флагманские позиции и основную долю рынка, например, в онлайн-инкассации — эта доля составляет около 90%.
Стараемся смотреть за рынком и идти за трендом, а где-то и предвосхищать его. Партнерство с клиентом, работа с его потребностями помогают нам масштабироваться. В итоге мы создаем тот самый тренд и фактически становимся вендором, сервисом для клиента и долгосрочным партнером.