Банкам грозят многомиллионные штрафы (до 0,1% капитала), а гражданам стало сложнее оплачивать услуги за исключением коммуналки на сумму до 60 тыс. рублей и делать переводы физлицам без открытия банковского счета — такие последствия возникли из-за закона, который вступил в силу в конце июля и был призван снять нагрузку с информационно-расчетных центров (ИРЦ). Однако ко второму чтению Росфинмониторинг инициировал антиотмывочные поправки, которые обязывают при переводах без открытия счета указывать реквизиты, включая ИНН плательщика, если проведена упрощенная идентификация. Причем даже по операциям до 15 тыс. рублей, чего ранее не требовалось.
Сложность в простоте
В конце июля вступил в силу закон (210-ФЗ), который по идее должен был снять нагрузку с ИРЦ. Он предполагает, что сумма, которую человек может перевести без открытия счета и по упрощенной идентификации, повышается с 15 тыс. до 60 тыс. рублей. Как отмечалось в пояснительной записке к проекту, предыдущее пороговое значение было установлено в 2009 году, а с тех пор среднемесячный платеж за коммуналку вырос в 3,3 раза в отдельных регионах России. И в целом ряде из них около 50% всех плательщиков за ЖКУ уже не попадают под лимит в 15 тыс. рублей.
Под упрощенной идентификацией подразумевается, что если вы платите за ЖКУ, то достаточно указать, например, фамилию, имя и отчество. Но ко второму чтению в проект с подачи Росфинмониторинга были внесены поправки, которые устанавливают обязательство указывать реквизиты, в том числе ИНН, плательщика при переводах по упрощенной идентификации. Прежде всего, пояснил «Известиям» заместитель руководителя НП «Национальный совет финансового рынка» (НСФР) Александр Наумов, это было направлено на переводы без открытия банковского счета между физлицами, но в итоге это требование распространилось на любые такие операции, в том числе и на платежи по ЖКУ.
— Возникла правовая коллизия, поскольку ранее банкам не нужно было собирать информацию об ИНН, да и гражданам это было неудобно при осуществлении платежей за коммуналку. Теперь такая необходимость возникала. Но автоматические системы банков не настроены на сбор информации по ИНН. На перенастройку требуются время и значительные вложения, а требования закона действуют уже сейчас. По сути, кредитные организации нарушают новый закон, что чревато значительными штрафами, — отметил Александр Наумов.
И немалыми. По словам эксперта, ЦБ имеет право взыскивать с кредитной организации штраф в размере до 0,1% размера собственных средств (капитала) кредитной организации, но не менее 100 тыс. рублей. Учитывая, что крупнейшие банки обладают капиталом порядка триллиона рублей и более, то очевидно, что размер наказания может достигать десятков миллионов рублей.
Вопросы по этому поводу, а также просьбу ввести мораторий на штрафы за нарушение нового законодательства до февраля 2025 года НСФР изложил в письме регулятору (есть у «Известий»). В ответе (также есть у «Известий») ЦБ отметил, что кредитные организации сами в праве решать, как проводить упрощенную идентификацию клиентов — по ИНН или по адресу места жительства. Но при этом регулятор сообщил участникам рынка, что вопрос по поводу моратория на штрафы прорабатывается.
Что касается клиентов, то теперь им в любом случае придется указывать ИНН, когда они оплачивают услуги (кроме ЖКУ до 60 тыс. рублей) либо переводят средства другим физлицам без открытия счета на любую сумму.
Без вины виноватые
По мнению экспертов, налицо правовая коллизия. По словам МВА-профессора бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексея Войлукова, законодатели, стараясь снизить нагрузку на ИРЦ при оплате ЖКУ, радикально повысили нагрузку на всю платежную структуру, обслуживающую переводы физических лиц друг другу без открытия банковских счетов, «отменив» льготный порог платежей до 15 тыс. рублей. Из-за поправок в антиотмывочное законодательство теперь предусмотрена обязанность проводить идентификацию физического лица в случае любых переводов без открытия счета. Чего не требовалось ранее, отметил эксперт.
При этом банковское сообщество уведомляло законодателей о возникновении подобной коллизии еще в декабре 2023 года, но они не были учтены, рассказал Алексей Войлуков.
— Ранее Росфинмониторинг предлагал указывать номер ИНН получателя при переводе денежных средств. Тогда банковское сообщество не поддержало эту инициативу, которая вводит излишнее требование к перечню информации, что усложняет процесс переводов для клиентов. Возможно, сейчас указанная выше коллизия была не совсем «ошибочно» внесена в закон, — подчеркнул он.
Судебный эксперт Экспертной группы Veta Александр Терентьев также отметил, что действительно возникла правовая коллизия, поскольку по закону банки могут не передавать и хранить данные ИНН клиента, для которого они осуществили перевод, если он прошел упрощенную идентификацию.
— Между тем новые требования антиотмывочного законодательства обязывают сведения по ИНН передавать в любом случае. И даже если сумма перевода ниже порога в 15 тыс. рублей. Фактически банки в любом случае обязываются эти данные собирать, если даже формально есть статья в законе, освобождающая их от этого, — отметил он.
Как предположил Александр Терентьев, в работе банков может возникнуть определенный дисбаланс, поскольку, с одной стороны, они в кратчайшие сроки попытаются соблюсти требования нового закона, с другой, инфраструктура их пока к этому не готова.
Поэтому мораторий на штрафы, считает эксперт, позволит кредитным организациям подготовиться к исполнению требований нового закона. И Алексей Войлуков уверен, что с учетом безотлагательного вступления закона в силу необходимо ввести мораторий на штрафы, поскольку любому участнику платежной системы объективно потребуется не один месяц для внесения изменений в свои системы.