Банк России расширил возможности СБП для удобства граждан, увеличив до 30 млн рублей сумму единоразового перевода между своими счетами через СБП. Как это повлияет на объемы переводов и не откроется ли в связи с этим окно возможностей для разного рода мошенников — в материале «Известий».
«Вступившее в силу изменение касается исключительно объема одного перевода через систему быстрых платежей между своими счетами гражданина в разных банках. При этом отметим, что и ранее, когда по закону был увеличен лимит бесплатного перевода самому себе, граждане могли перевести через СБП до 30 млн рублей как за несколько операций, так и за одну», — рассказали «Известиям» в пресс-службе Банка России. Соответствующие разъяснения регулятор ранее направил в банки.
Перевести самому себе деньги можно через мобильное приложение или в веб-версии личного кабинета клиента в кредитно-финансовой организации. Новый лимит действует с 6 августа 2024 года, в том числе на любые переводы по номеру карты.
При этом правило по бесплатному отправлению средств не действует, если клиент переводит деньги в офисе через оператора, так как транзакция отнимает ресурсы сотрудников на ее исполнение.
Популярная опция
Переводы самому себе — одна из популярных опций, заявили «Известиям» в пресс-службе ВТБ.
«По нашей оценке, до 50% клиентов банков регулярно переводят средства между своими счетами. С 1 мая средний чек по переводам me2me вырос на 67%, до 12,5 тыс. рублей в месяц. Ожидаем, что тренд на увеличение средней суммы межбанковского перевода продолжится — в том числе в условиях усилившейся конкуренции между банками. Тем не менее переводы на суммы, близкие к максимальной, единичны. Если говорить о наших клиентах, то абсолютное большинство укладывается в 600 тыс. рублей в месяц», — уточнили в пресс-службе.
В Сбербанке, Т-Банке, Совкомбанке и ПСБ не удалось получить комментарии о нововведении.
Снизить нагрузку
Основной целью нововведения видится снижение нагрузки на систему: провести одну операцию менее затратно с точки зрения ресурсов, чем десять.
СБП набирает популярность среди россиян. По подсчетам Банка России, по итогам II квартала 2024 года количество переводов через СБП выросло на 27% относительно I квартала, а в денежном выражении рост составил 47%. Это соответствует 2,3 млрд переводов на общую сумму 13,4 млрд рублей.
По данным исследования «Выберу.ру», системой пользуются четверо из десяти россиян при оплате покупок.
Чтобы приучить жителей пользоваться системой, кассиры в различных сферах ритейла предлагают расплатиться таким образом. Также СБП используют при оплате онлайн-покупок на маркетплейсах или в сервисах оплаты развлечений (театры, концертные площадки), а также если кошелька с картой нет поблизости.
Дополнительным стимулом достать телефон и расплатиться по QR-коду становятся бонусы, которые предлагают ритейлеры.
Серьезным препятствием к оплате через СБП стало отсутствие кешбэка и бонусов лояльности от банка.
До сих пор банковскую карту предпочитают более половины россиян.
Тренд на независимость
Одно из последствий изменений в законе относительно СБП — радикальное и окончательное прекращение зависимости клиента от конкретного банка.
Двухэтапный процесс удлинения лимита на переводы самому себе объясняется опасениями непредсказуемости результатов крупных переводов, полагает заведующий кафедрой «Финансы и страхование» института ЭМИТ Президентской академии Александр Миллерман: «Но, видимо, за прошедшие три месяца ничего экстраординарного не произошло — только повысилось удобство для граждан. Поэтому теперь вводится решение о снятии ограничений на единовременный платеж в рамках оставленного лимита в 30 млн рублей».
Гибкость в размещении средств также повысит конкуренцию среди банков. По мнению эксперта из института ЭМИТ Президентской академии, условия по обслуживанию и процентным ставкам будут выравниваться. Это приведет к росту конкуренции среди банков, и главным преимуществом будут не ставки, а сервис.
Плюсов больше
Эксперты сходятся во мнении, что повышение лимита не стимулирует и не порождает теневые схемы: переводы со своего счета на свой же собственный счет, привязанный к реквизитам, — это прозрачные операции.
«Даже наоборот: безналичные платежи — это гораздо виднее, чем перетаскивать наличные из банка в банк», — уточняет Миллерман.
Это нововведение, в частности, упрощает для граждан возможность переводов в типичных случаях: при купле-продаже машины, квартиры или другого крупного имущества, при получении премий. Таким образом, теперь совершенно не важно, к какому банку привязан счет, если компания открыла в банке зарплатный проект: необходимую сумму можно перевести куда удобно.
Однако заместитель директора Банковского института Юлия Макаренко считает, что переводы самим себе увеличивают «энтропию». «Перегоны денег туда-сюда в банковской системе еще никому не добавляли видимых преимуществ. Банки от этого страдают, так как клиенты, не добавляя им прибыли, увеличивают количество переводов, и эти переводы подсчитываются как обычные банковские операции. Получаются объемы на миллионы рублей у одного человека, хотя у него зарплата 50 тыс. рублей», — отметила она.
Без видимых эффектов
Часть респондентов настаивает на том, что принципиальных изменений на рынке банковских услуг это решение не вызовет. «Подавляющее большинство накоплений населения не превышает 1 млн рублей. А значит, большинство осуществляемых в системе переводов существенно меньше и этой суммы», — высказался по теме управляющий директор, руководитель Группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.
С его точки зрения, некоторое влияние этого решения будет ощутимо исключительно в сегменте премиального банковского обслуживания.