От краткосрочных вкладов на срок полгода или менее клиенты банков все чаще переходят к более долгим периодам хранения средств, считают эксперты. По мнению продакт-менеджера направления «Вклады» на финансовом маркетплейсе «Сравни» Марии Татаринцевой, основная доля вкладчиков сегодня осуществляет финансовое планирование в пределах года, и банки готовы ориентироваться на их интересы, предлагая выгодные условия по таким вкладам. Тенденции рынка изучили «Известия».
Так сбережем
Несмотря на обилие финансовых инструментов сбережения и преумножения средств, доступных сегодня физическим лицам, вклады, по мнению экспертов, по-прежнему пользуются максимальной популярностью, и в ближайшее время ситуация на рынке не изменится. Это легко объяснить: вклад является низкорисковым инструментом. К тому же вклады, в отличие, к примеру, от биржевых манипуляций, не требуют знания финансового рынка. Так что данный инструмент сохранения средств, безусловно, лидирует по популярности. В особенности сейчас, когда высокая ключевая ставка позволяет клиентам фиксировать прибыль, а банки предлагают среднесрочные вклады под высокий процент, ориентированные на тех, кто не хочет замораживать средства на более долгий срок.
«Вклады продолжают оставаться самым простым, понятным и низкорисковым инструментом сбережения денежных средств. При этом высокие ставки по депозитам, которые сейчас готовы предложить банки, делают их еще и доходными — ставки превышают инфляцию, что позволяет не только сберечь покупательную способность средств, но и заработать на вкладах. При этом в текущий момент банки, на фоне смещения на 2025 год ожиданий относительно перехода регулятора к смягчению денежно-кредитной политики, предлагают лучшие условия для вкладов от полугода до года, хотя до мая месяца лучшие предложения были для вкладов до полугода. Изменения начали происходить перед июньским заседанием регулятора, когда банки активно повышали ставки для вкладов от 6 до 12 месяцев. Основными сроками в данном диапазоне выступают от 6 до 12 месяцев», — рассказал главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
Действительно, многие аналитики в последнее время говорят о том, что клиентские предпочтения на рынке вкладов меняются. Если ранее наиболее были популярны вклады сроком до полугода, то теперь все больше потребителей обращаются к вкладам сроком до 12 месяцев. Такую тенденцию отметили в одном из крупнейших банков. «В последние месяцы мы видим переориентацию клиентских предпочтений с шестимесячного срока на годовой — многие хотят зафиксировать высокие ставки на максимально длительный период», — сказал заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков
Банки, ранее других уловившие эту тенденцию, уже сейчас приноравливаются к клиентским требованиям, все активнее предлагая пользователям вклады на 9 — 12 месяцев с выгодными условиями, чтобы как можно скорее занять расширяющуюся нишу на рынке финансовых продуктов.
Сроки и условия
Среди уловивших новые веяния можно отметить и Банк ДОМ.РФ. Их вариативный вклад-конструктор «Мой Дом» теперь можно открыть на срок 9 месяцев. «Новый срок расширит возможности клиентов по выбору периода размещения и станет оптимальным решением для тех, кто желает получить высокую доходность, но не готов замораживать средства на год и более», — резюмирует заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков.
Максимальная процентная ставка по вкладу «Мой Дом» — 18,3%, она доступна при открытии депозита на 1 год на сумму от 1 миллиона рублей. При этом итоговый размер ставки зависит от возможности пополнения и снятия денежных средств, а также периодичности выплаты процентов.
Эксперты уверены, что подобные вклады в краткосрочной перспективе будут пользоваться популярностью у клиентов.
Фиксируя ставки
На то, что рынок вкладов сроком до года сегодня активно развивается, обращают внимание большинство аналитиков банковской сферы.
«Вкладчики сейчас готовы пересесть на более долгосрочные вклады, чтобы зафиксировать ставки на больший период. Если весной примерно половина пользователей Сравни (49%), выбирала вклады на срок от 6 до 12 месяцев, то в июле это уже делают 55-57% вкладчиков. В этот диапазон попадают вклады на 9 месяцев. Свыше 1 года готовы размещать средства мизерное число вкладчиков в 2024 году, всего 3-4% выбирают столь долгосрочные продукты. Основная доля вкладчиков выбирает финансовое планирование в пределах года. При этом ставки на краткосрочные вклады сейчас ниже, чем на 9-12 месяцев. Банки привлекают длинные деньги и готовы давать привлекательные условия для клиентов, выбирающих такой срок», — утверждает Мария Татаринцева.
Действительно, большинство банков все активнее предлагают клиентам вклады на самый популярный срок — до 12 месяцев, предлагая привлекательные условия, главное из которых — процент, превышающий инфляцию и таким образом позволяющий вкладчикам не только сохранить свои средства, но и заработать на них. Правда, разброс на рынке в данной сфере до сих пор чрезвычайно велик, и часть крупных банков не торопится повышать проценты по вкладам на подобные сроки, либо не считая это существенной задачей, либо просто не успев отреагировать на рыночную ситуацию. Так, по данным портала Банки.ру, Газпромбанк предлагает годовой вклад под 10% годовых для суммы от 1 млн рублей, такой же процент предлагается и для вклада на срок 9 месяцев. Еще один крупный финансовый институт, ВТБ, предлагает для данных условий вклады на 9 и 12 месяцев под 12% годовых. С другой стороны, не столь крупные банки предлагают более привлекательные условия: например у банков «Уралсиб» , Почта-банка, Московского кредитного банка ставки выше 17%.
Конечно, чтобы найти наиболее выгодный вариант, следует принимать во внимание и дополнительные условия — от возможности пополнения вклада до капитализации процентов и эффективной ставки с учетом данного фактора — однако даже из обобщенных данных можно увидеть, что банки уже заметили стремление клиентов получить выгоду от высокой ставки и стараются удовлетворить данную потребность.
Разумеется, экономическая ситуация в целом по-прежнему оставляет много вопросов касательно перспектив тренда на годовые вклады. Эксперты указывают, что текущая волатильность рынка осложняет прогнозирование относительно того, как поведет себя спрос при изменении ключевой ставки ЦБ. Тем не менее, соглашаются банковские аналитики, клиенты банков смогут сполна воспользоваться всеми необходимыми инструментами для получения выгоды от высокой ключевой ставки.