Клиенты «Сбера» уже могут отправлять деньги более чем в 30 стран — только за последний год добавилось порядка 10 направлений, сообщил в интервью «Известиям» первый зампред банка Кирилл Царев. По его словам, кредитная организация запустила прием платежей в Турции по QR. При этом сервис планируют расширять и на другие государства — переговоры уже ведутся. Кроме того, топ-менеджер раскрыл планы по развитию в новых регионах: до конца года там собираются открыть 25 офисов. Как на рынок повлияли новые санкции Запада, что будет с жилищным кредитованием после отмены льготной ипотеки и какое решение по ключевой ставке примет ЦБ в июле — в интервью «Известиям».
«В июне мы увидели аномальный рост спроса на льготную ипотеку»
— Почувствовали ли вы изменения розничного банковского рынка после отмены лимитов на переводы самому себе по СБП до 30 млн рублей?
— Никаких существенных изменений мы не почувствовали, так как комиссия вряд ли могла быть сдерживающим фактором для перевода денег между счетами в разных банках. В «Сбере» для перевода 30 млн она, например, не превышала 5 тыс. рублей — это всего 0,02%. Сейчас клиенты могут бесплатно перечислять до 30 млн рублей в день через Систему быстрых платежей (СБП). При этом, после нововведения, мы отметили даже приток средств на счета в «Сбере».
— 1 июля свернули программу льготной ипотеки под 8%, а под конец года уйдет и IT-программа. Как вы считаете, как это отразится на рынке?
— Это, безусловно, приведет к уменьшению объема выдач жилищных кредитов. С учетом нынешних рыночных ставок льготная ипотека создавала дополнительный стимул для населения. Сейчас без господдержки «Сбер» предлагает жилищные кредиты на новостройки по минимальной ставке 19,5% годовых.Но у нас есть система скидок и субсидирования. Мы сделали несколько изменений в продуктах, чтобы сгладить последствия завершения госпрограммы. Во-первых, все российские застройщики могут сохранить для своих клиентов привычную ставку 8% на первые годы пользования кредитом (до пяти лет) за счет субсидии. Ранее минимальная ставка с субсидией (от застройщика. — «Известия») составляла 11,5%.
Во-вторых, «Сбер» снизил ставки по комплексному предложению для объектов с финансированием банка: минимальная ставка по программе на период строительства составляет 12,2% за счет увеличения дисконта с 3,8 до 6 п.п.Действительно, в июне мы увидели аномальный рост спроса на льготную ипотеку. Это уже устойчивая тенденция: после каждого анонса, что программа будет меняться или завершаться, примерно за месяц до вступления в силу изменений интерес резко увеличивается. Клиенты стараются успеть приобрести недвижимость по прежним условиям. Начало этого тренда мы заметили еще в мае, но в июне он достиг пика. Затем будет просадка выдач ипотеки в июле и августе. Но, по нашим прогнозам, к концу 2024 года объемы выдач на рынке будут сопоставимы с апрелем-маем этого года.
— Что будет с рынком недвижимости после отмены этих льготных программ?
— Средняя по России цена квадратного метра растет. Коррекция стоимости жилья происходит каждый год на фоне инфляции. Но при этом увеличивается число регионов, где цены показывают отрицательную динамику. В апреле этого года цены снизились в четверти субъектов к уровню марта 2024-го: как на новостройки, так и на готовое жилье. Цены на первичку в апреле стали меньше в том числе в Московской области, Санкт-Петербурге и Ленобласти. После завершения части льготных программ этот тренд может продолжиться.
— Как вы считаете, стоило бы продлить программу льготной ипотеки на новостройки, например, точечно или в определенных регионах?
— Программа действительно должна быть более адресной. Господдержка нужна в определенных регионах, отдельным слоям населения или в городах, где недостаточно развита инфраструктура. Государство в этом направлении как раз и двигается. Возможно, есть смысл посмотреть на создание еще каких-то адресных программ.
«ЦБ может либо оставить ставку в 16%, либо поднять ее выше»
— Как вы считаете, как дальше будет меняться уровень ключевой ставки и почему?
— Сейчас мы наблюдаем небольшой рост инфляции, поэтому на ближайшем заседании ЦБ может либо оставить ставку в 16%, либо поднять ее выше. О сохранении такой вероятности говорилось и в сообщении Банка России после последнего заседания по ключевой. Дождемся решения регулятора.
Денежно-кредитная политика должна реагировать на то, что происходит в экономике, и учитывать риски в будущем. Поэтому если инфляция будет значительной, то, скорее всего, и ключевая ставка будет оставаться на высоком уровне. Однако точных прогнозов давать не стоит. Как я уже говорил, во многом это будет определяться уровнем инфляции к концу года.
— Как вы считаете, хотя бы до конца года ключевую ставку снизят?
— К концу года ставка должна снизиться, но вопрос в том, с какого уровня она будет снижаться — с нынешнего или более высокого.
— Как вы сейчас оцениваете ситуацию на рынке необеспеченного потребительского кредитования? Видите ли вы охлаждение? И как влияют ограничения регулятора?
— В I квартале выдачи потребкредитов в «Сбере» выросли на 2%, на столько же увеличилось число досрочных погашений. В мае мы выдали 2,487 млн кредитов на 313,7 млрд рублей — на 7% больше, чем в апреле по количеству, и на 7,9% больше по деньгам.
Это нормальный и естественный процесс. С одной стороны, увеличивается весь кредитный портфель, а с другой стороны, повышаются и доходы населения. При этом мы не видим ухудшения качества кредитов. Безусловно, политика регулятора оказывает свое воздействие.
— Увеличилось ли число отказов физлицам в выдачах кредитов?
— Да. У нас не уменьшилось количество заявок, оно скорее растет. Но увеличилось количество отказов в выдаче кредитов, и это, в том числе, связано с макропруденциальными требованиями. Мы вынуждены отказывать части клиентов с высокой долговой нагрузкой — выше 80% или от 50 до 80% (это значение показывает, что человек направляет на погашение долга более половины или более 80% от своего дохода. — «Известия»). И это зависит не от человека и его надежности, а от того, какому числу клиентов с такими условиями банк имеет право предоставить ссуду.
«Клиенты «Сбера» могут переводить деньги уже более чем в 30 стран»
— Как вы развиваете трансграничные переводы и платежи? В какое число стран клиенты «Сбера» уже могут перечислить средства?
— Сегодня клиенты «Сбера» могут переводить деньги уже более чем в 30 стран. Пользователи могут найти их перечень в нашем мобильном приложении. За прошедший с ПМЭФ-2023 год мы подключили порядка 10 новых стран. Громко мы их не называем, так как направление очень чувствительное.
Мы будем и дальше работать над расширением числа направлений. Клиенты «Сбера» могут отправить деньги за границу через мобильное приложение «СберБанк Онлайн» и в офисах банка.
— Как вы планируете дальше работать над расширением географии приема карт за рубежом?
— В 2023 году мы запустили в ряде отелей Турции, одного из наиболее популярных для отдыха направлений, онлайн-оплату по карте для россиян. Теперь мы распространили возможность оплаты по SberPay или QR-кодом по территории этой страны в более 30 тыс. магазинов, кафе и ресторанов. Сейчас банк работает над расширением числа точек приема.
«Сбер» планирует запускать платежи по QR и в других странах, помимо Турции. Мы уже ведем переговоры с иностранными банками и финансовыми партнерами из других государств о запуске такого сервиса, чтобы туристы могли оплачивать покупки. Россияне всё еще сталкиваются со сложностями при попытке купить что-то за границей — такое решение должно им помочь.
— Как оплата будет выглядеть для клиента?
— В Турции это реализовано следующим образом. Клиент сообщает кассиру или официанту о желании расплатиться по системе Metropol Card, сканирует QR через камеру с сайта нашего партнера и оплачивает по SberPay. Второй способ — ввести четырехзначный код и быстро заплатить онлайн по SberPay.
«В первый день после введения санкций против Мосбиржи спрос на сделки с валютой вырос примерно в два раза»
— В июне США и Европа ввели новые санкции против России. В том числе — против Мосбиржи. Как они могут повлиять на валютный рынок внутри РФ?
— На внутренний рынок новые рестрикции практически не повлияют, потому что почти вся банковская система и крупнейшие компании уже были под санкциями. Безусловно, часть сделок по купле-продажи валюты проходили через Мосбиржу, но есть и внебиржевой рынок. Сейчас сделки будут проходить через него.
Для розничных клиентов никаких изменений не произойдет. Россияне смогут, как и раньше, покупать и продавать валюту в отделениях банка и в мобильном приложении.
— Вы увидели какую-то реакцию населения на введение санкций против Мосбиржи, повышенный спрос на валюту?
— В первый день после введения санкций против Мосбиржи спрос на сделки с валютой вырос примерно в два раза по сравнению с обычным днем. Но это несоизмеримо с волатильностью, которую мы наблюдали два года назад. Более того, объем покупок и продаж был сбалансирован.
Это нормальный процесс: увеличивается спрос, и на фоне неопределенности и дополнительных рисков финансовые организации начинают расширять спреды. Часть населения реагирует на это еще большим желанием купить или продать инвалюту. Мы это наблюдали один день, 13 июня. При этом 14 июня рынок пришел в нормальное состояние.
— Как вы считаете, как дальше себя будет вести доллар? Какой курс вы ожидаете?
— Основное, что будет оказывать влияние на доллар, — это соотношение импорта и экспорта. От этих показателей и будет зависеть его движение вверх или вниз. Сейчас рубль укрепляется, но в дальнейшем, скорее всего, произойдет откат. К концу года рубль будет примерно на уровне майских значений, плюс-минус 5% (в последний весенний месяц курс нацвалюты к доллару находился в пределах 88,4–92 рублей. — «Известия»).
«Сейчас более 30% терминалов по стране могут работать с биометрией»
— Еще мы хотели бы поговорить о запуске программы долгосрочных сбережений (ПДС). Как он повлиял на отрасль и на ваш пенсионный бизнес?
— Мы очень приветствуем появление этого инструмента, потому что видим его потенциал. В I квартале 2024 года пенсионные резервы выросли на 9%, до 1,9 трлн рублей. В «СберНПФ» на 31 марта 2024-го активы под управлением составили 911,3 млрд рублей, рост на 3% к предыдущему кварталу. Портфель пенсионных резервов фонда увеличился на 6% — до 109 млрд рублей. Одним из драйверов такой динамики для отрасли и нашего фонда стала программа долгосрочных сбережений.
Если, например, сравнить Россию и Китай, то мы увидим, что у нас очень большой потенциал по соотношению доли пенсионных накоплений к ВВП. По данным ЦБ, в 2023 году в России этот показатель составил 4,4%. При этом на конец 2022 года отношение портфеля пенсионных средств к ВВП, например, в Китае достигало 22%.
ПДС — это хороший инструмент, который привлечет еще больше новых клиентов к пенсионным накоплениям. Мы уже отмечаем большой спрос на этот продукт со стороны граждан. В ближайшее время к программе присоединится значительное число россиян.
Основным стимулом для клиентов будет софинансирование со стороны государства. А если в дальнейшем к ПДС присоединятся еще и компании с корпоративной инвестиционной программой, то это еще больше повысит спрос.
— И в заключение поговорим о дальнейших задачах. Какие у вас планы по расширению присутствия в новых регионах и в Крыму?
— К концу 2024 года филиальная сеть «Сбера» в Крыму достигнет 25 офисов, сеть банкоматов — 200 устройств. До конца года банк откроет в новых регионах более 25 офисов.
С 1 июля «Сбер» запустил эквайринг для бизнеса в этих субъектах. Теперь предприниматели смогут установить в своих торговых точках стационарные POS и биотерминалы, интегрированное кассовое решение. До 30 июня 2025 года мы предоставляем скидки по тарифам. Для этого клиенту достаточно подключить эквайринг со счетом возмещения в «Сбере» и зарплатный проект. Размер скидки определяется индивидуально, исходя из сферы деятельности, оборота предприятия.
— Вы планируете там предлагать программу по льготной ипотеке под 2%?
— Да, мы уже запустили и даже выдали первые льготные ипотечные кредиты в новых регионах.
— Недавно стало известно, что «Сбер» занял первое место среди эквайеров в Европе. Какие у вас ближайшие планы по развитию?
— На самом деле мы уже восьмой год подряд удерживаем первое место на рынке в Европе, и для нас это важный результат. Сейчас в нашей сети эквайринга клиент может заплатить картой, QR-кодом, телефоном с NFC на андроиде, стикером, а также улыбкой — то есть с помощью биометрии.
В России уже установлено более 600 тыс. таких устройств, то есть сейчас более 30% терминалов по стране могут работать с биометрией. И мы планируем и дальше развивать этот сервис.
Еще одна задача — отточить сам клиентский опыт и технологию, чтобы сократить время проведения операции еще на одну-две секунды, потому что каждая секунда в этом случае важна.
У нас есть цель занять второе место в мире среди эквайеров к 2026 году. Сейчас «Сбер» находится на третьей позиции, что, конечно, тоже отличный результат.