С 12 сентября вступили в силу новые тарифы по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО). Для большинства из них нижняя планка снизится на 50%, при этом максимальная останется на прежнем уровне. Изменения утвердил Центробанк РФ и зарегистрировал Минюст. О последствиях для российской экономики, рынка страхования и граждан — в материале «Известий».
Ударит по рынку
Согласно новым правилам, в тарифе меняется минимальная граница тарифа страхования ответственности владельцев опасных объектов (или ОСОПО). Она станет ниже предыдущего на 50%. Верхняя граница осталась прежней. Это общее правило. Для некоторых типов объектов тарифный коридор расширили на четверть как по верхней, так и по нижней границе. Например, для гидротехнических сооружений. На тарифы влияют тип объекта и факторы риска.
В России действует закон, который предусматривает выплату компенсации гражданам, которые пострадали во время аварийных ситуаций на опасных объектах (№ 225-ФЗ). Согласно норме, ущерб жизни и здоровью оценивают максимально в 2 млн рублей. Деньги выплачивают страховые компании по договорам ОСОПО в зависимости от оценки ущерба здоровью.
Нововведение непременно отразится на рынке страховых услуг, комментирует заместитель директора Банковского института развития Юлия Макаренко.
— Базовые ставки тарифов по объектам ОСОПО снизились, а значит уменьшатся и сборы страховых компаний, причем, по подсчетам участников рынка, примерно на треть. Заключать сделки на небольшие суммы при операционных затратах станет невыгодно. Невезучие страховщики начнут покидать рынок. Это произойдет не сразу: у рынка большая инерция, но в течение года-двух лет часть игроков исчезнет. И это притом, что сам рынок ограниченный, нет и тридцати компаний, — отмечает она.
По оценке эксперта, тенденция укрупнения рынка страховых услуг за счет ухода мелких игроков обозначилась задолго до принятия новых тарифов по объектам ОСОПО.
— Так, за 2021 год страховщики собрали на 10% премий меньше по сравнению с предыдущим годом — и это при том же объеме сделок, около 240 тыс. соглашений. Рынок стагнирует: выше этого «потолка» договоры просто не регистрируют, а после вымывания части игроков эти же контракты просто перераспределяются между оставшимися участниками, — говорит собеседница издания.
По ее словам, страхование опасных объектов выгодно компаниям, но до определенной степени.
— Это скорее имиджевая история — получить крупного клиента и большой разовый контракт. Аварии на опасных объектах происходят не так часто, однако если инцидент всё же случается, суммы страховки на покрытие ущерба может не хватить, и тогда страховщик оказывается впутан в череду судебных процессов, а это уже не только финансовые, но и репутационные риски, — резюмирует она.
Импульс к развитию
Страховые продукты в России становятся всё более разнообразными, комментирует управляющий партнер аналитического агентства «ВМТ Консалт» Екатерина Косарева.
— Кроме новых тарифов в отношении опасных объектов, изменились ставки по обязательному страхованию ответственности автоперевозчиков перед пассажирами. Тарифный коридор расширяется за счет изменения тарифа на 10–25% в зависимости от вида транспортного средства и типа услуги. Например, минимальная ставка по перевозкам на автобусе становится ниже на 15%, верхняя — вырастет для всех на четверть, — поясняет она.
По мнению аналитика, изменения во многом продиктованы ESG-повесткой (экологическое, социальное и корпоративное управление), о которой много говорят в последнее время.
— Ответственность, стремление к устойчивому развитию, закупка и постепенный отказ от старых видов транспорта в пользу новых, безопасных, более энергоэффективных — всё это требования времени, несмотря ни на что. Низкие ставки оказывают стимулирующее влияние на бизнес, это положительный момент. Возможно, разнообразие продуктов подстегнет к развитию и страховой бизнес, консервативный и слабо изменяющийся. В этом смысле интересна инициатива внедрения так называемых «зеленых полисов», — говорит она.
В то же время использование низких тарифов вынуждает компании оставаться в правовом поле в своей деятельности.
— К примеру, недавно в Оренбургской области Росприроднадзор раскрыл многолетнюю схему в исполнении недобросовестного переработчика отходов нефтегазовой отрасли. Вместо утилизации компания складировала отходы в одном из населенных пунктов. Ущерб окружающей среде оценивается в 40 млрд рублей. Разумеется, это нестраховой случай, и компания заплатит штраф без посторонней помощи, — резюмирует Екатерина Косарева.
Фактор специфики
Страхование опасных объектов — непростой вид деятельности, который объясняется спецификой каждого такого проекта, полагает руководитель направления «Промышленность» Института технологий нефти и газа Ольга Орлова.
— Это не автострахование, где по дорогам ездят более-менее однотипные агрегаты, не банковская страховка, а сложные физические промышленные комплексы. Возьмем нефтегазовую отрасль. Выделяют страхование скважин, причем как при возведении нового объекта, так и в процессе эксплуатации. Также застраховать можно: сырье и продукты нефтепереработки, плавучую буровую установку, разработку шельфового месторождения, нефтеперерабатывающий завод, основные средства нефтегазовых компаний, на случай работ по модернизации, комплексный проект и так далее. Перечислено далеко не всё и только внутри одной отрасли. Можно представить себе масштабы разнообразия застрахованных объектов, — подчеркивает она.
По оценке собеседницы издания, сейчас компании стали более внимательно относиться к промышленной безопасности.
— Гораздо дешевле не допускать аварий, чем расплачиваться, тем более что страховая покрывает далеко не весь ущерб, который предъявляет Росприроднадзор, а это миллиарды рублей, — подытоживает Ольга Орлова.
Без последствий
Новые тарифные ставки — это возможность снизить издержки для бизнеса, утверждает эксперт ИК «ИВА Партнерс» Артем Шахурин.
— Опасные объекты — общность гораздо менее легко стандартизируемая и подверженная статистической оценке рисков, чем, например, недвижимость или автомобили. Очень многие риски зависят от особенностей объекта, его состояния и расположения. Соответственно, снижение нижней границы тарифов позволит не нагружать излишними страховыми платежами компании, риски для которых ниже, — поясняет он.
По оценке эксперта, граждан эти изменения затронут в наименьшей степени.
— Причина в том, что основными владельцами таких объектов выступают юридические лица. Рынок страхования также изменений не ощутит, поскольку доля страхования таких объектов в портфелях компаний невелика, — резюмирует Шахурин.