Больше половины заемщиков получили отказ в кредитных каникулах. Как рассказали «Известиям» в ЦБ, с марта по июнь российские банки провели реструктуризацию по 532 тыс. кредитов граждан из поступивших 1,2 млн обращений. Пересмотр условий происходит как по государственной программе, так и по собственным программам банков. Однако в финорганизациях утверждают, что в большинстве случаев — в диапазоне 45–80% — клиенты получают отсрочки по платежам. В чем причины отказов и почему кредиторам невыгодно быть жесткими — в материале «Известий».
Каникулы кризисного режима
За март–июнь этого года в 44 банка, включая системно значимые, поступило 1,23 млн заявлений от граждан о реструктуризации кредитов, рассказали «Известиям» в Центробанке. Из них 982,9 тыс. касаются изменения условий по собственным программам финорганизаций, 238,8 тыс. — предоставления кредитных каникул, а 8,8 тыс. — ипотечных, добавили в регуляторе.
Из общего количества поступивших обращений реструктуризация проведена по 531 тыс. кредитов на 267 млрд рублей, отметили в ЦБ. В частности: 444,4 тыс. договоров на 215,2 млрд пересмотрены по собственным программам банков, 82,6 тыс. на 38,3 млрд — в рамках кредитных каникул, а 4 тыс. на 13,5 млрд рублей — ипотечных, уточнили в Банке России.
Справка «Известий»С 8 марта 2022-го в России повторно ввели кредитные каникулы, ранее они действовали в период пандемии. По закону, заемщик может подать заявление на отсрочку платежей до 30 сентября по каждому займу на срок от одного до шести месяцев. При этом для получения послабления должны соблюдаться условия по размеру ссуды, снижению дохода заемщика минимум на 30% в месяце, предшествующем обращению. Также заем должен быть оформлен до 1 марта.
— Данные, которые ЦБ получил от банков, говорят о более низком спросе на реструктуризацию, чем в 2020-м. За март–июнь этого года от физлиц поступило вдвое меньше заявок на пересмотр условий по кредитам, чем за первые четыре месяца пандемии, — констатировали в регуляторе. — Кроме того, количество заявок от граждан постепенно сокращается: с 438 тыс. в марте до 267 тыс. в июне.
Согласно данным ЦБ, в 2020-м за первые четыре месяца реализации программы реструктуризации кредитов в адрес банков поступило 2,4 млн обращений от заемщиков об изменении условий договора. Из них было удовлетворено 1,4 млн заявлений на 665,9 млрд рублей.
«Известия» спросили крупные банки о предоставлении поблажек клиентам в обслуживании кредитов. В рамках государственных программ с марта 2022 года оформлено кредитных каникул на 11,9 млрд рублей в основном на ипотеку, а собственных — на 108 млрд, из которых большая часть пришлась на кредиты наличными, сообщили в ВТБ, не уточнив их количество. Там отметили: в этом году по сравнению с 2020-м спрос на каникулы в несколько раз ниже.
Почта Банк ввел более 9 тыс. кредитных каникул по госпрограмме, заявили в организации. 60% обращений связано с потребзаймами, 20% — с POS-кредитами, 14% — с кредитками. С марта по июнь 2022 года ПСБ получил более 4,5 тыс. заявлений на отсрочку платежей, рассказали в банке, подчеркнув, что львиная доля обращений (80%) удовлетворены. В Росбанке отметили: в среднем 45% обратившихся получают одобрение. На потребкредиты приходится почти две трети заявлений, на ипотеку — 20%, на автозаймы — 15%.
В РНКБ с марта по июнь поступило более 4 тыс. обращений за кредитными каникулами, как в рамках 106-ФЗ, так и собственных программ банка. Доля одобрений равна 67%, подчеркнули там, добавив что каждое второе заявление связано с отсрочкой по потребкредиту. В рассматриваемом периоде с аналогичной просьбой обратилось 52 клиента, ровно половина заявок одобрена, поделились в «Новикомбанке». С марта по июнь менее 2% заемщиков пришли за отсрочкой, большинство прошений удовлетворено, сказали в МТС Банке. Подобные обращения носят единичный характер, добавили в «Зените».
Основными причинами для отказа становится либо непредоставление документов, подтверждающих ухудшение финансового состояния клиента, либо отсутствие такого положения дел после их анализа, отметили в финорганизациях. В то же время за лето банки зафиксировали снижение спроса на программы реструктуризации. В июле-августе число обращений упало вдвое по сравнению с мартом-апрелем, констатировали в Росбанке. Схожую тенденцию видят в ПСБ и МТС Банке.
Совокупность факторов
Банки сейчас охотно идут на реструктуризацию, подчеркнула доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. По ее мнению, это связано с ростом их заинтересованности в сохранении клиента, который в случае отказа может подать заявку на рефинансирование в другие организации, получить с большей вероятностью одобрение и уйти к ним.
— В этом году ситуация в принципе выглядит более стабильно, чем в пандемию в 2020-м, — отметил зампредседателя Экспертного совета ЦБ по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев, объясняя низкий спрос на программы реструктуризации.
Как считает эксперт, на это повлияла совокупность факторов. В частности, речь идет о четких, продуманных действиях регулятора, сдержанной политике кредиторов и более взвешенном отношении к заемным средствам граждан, указал он.
По оценкам Эльмана Мехтиева, около 8 млн человек на сегодня имеют просроченную задолженность перед банками. То есть с фактическими трудностями сталкивается примерно каждый пятый заемщик, уточнил он, добавив, что эти показатели сопоставимы с пандемийными, когда количество должников резко выросло, а потом пошло на спад.
При этом он считает, что пока рано говорить об эффекте от реализации программы реструктуризации в 2022-м. Реальный результат будет оцениваться не в том, сколько «сделано», а в том, какое количество заемщиков смогло удержаться на плаву с помощью таких мер. Это станет видно только через шесть-девять месяцев после, заключил Эльман Мехтиев.
В конце июня в ЦБ рассказали о разработанном законопроекте, предполагающем возможность получения кредитных каникул по любому виду потребзаймов. Он уже прошел межведомственные согласования и готовится к внесению в Госдуму, рассказали «Известям» в регуляторе. Механизм постоянных кредитных каникул будет аналогичен действующим постоянно ипотечным отсрочкам, и позволит заемщику в случае особых обстоятельств получить передышку на время по обслуживанию потребзайма, подчеркнули в ЦБ.