Всё большее число российских автолюбителей приобретают новую машину, как это принято в большинстве стран цивилизованного мира — через оформление кредита. Интерес к автокредитованию достиг в текущем году исторического максимума: в стране было выдано рекордное число займов на покупку личных транспортных средств. Как без лишних проблем получить выгодное кредитное предложение и не стать жертвой мошенников — разбирались «Известия».
Рыночное решение
По данным статистики, предоставленной «Объединенным кредитным бюро» (ОКБ), за прошедшие восемь месяцев этого года было взято 562 тыс. автокредитов, что на 34,1% больше, чем в аналогичный период прошлого года (419 тыс.). Рекордными по росту автокредитования стали апрель и май. По сравнению с карантинной весной 2020 года количество займов на покупку машины в апреле выросло на 511% и составило 88 тыс., а в мае — на 136% и составило 74,4 тыс. Однако в июле-августе 2021 года количество выданных автокредитов стало снижаться. Например, июльский результат оказался на 4% меньше прошлогоднего.
«За год средний размер автокредита увеличился на 30%, но число заемщиков от этого не уменьшилось, а находится на историческом максимуме», — рассказал генеральный директор ОКБ Артур Александрович.
По его словам, в августе автокредитование росло на фоне снижения продаж новых автомобилей в России — примерно на 17% по сравнению с августом 2020 года. Это значит, что увеличивается доля кредитных автомобилей. Отчасти это обусловлено тем, что средний размер автокредита постепенно растет. Если в августе прошлого года он равнялся 883 тыс. рублей, то а августе 2021-го достиг 1 млн 117 тыс.
«Теперь у меньшего числа потребителей есть возможность купить машину на сбережения. Кроме того, рост доли кредитных автомобилей обусловлен их дефицитом, из-за которого дилеры стараются продать имеющиеся у них машины как можно дороже за счет навязывания дополнительного оборудования, а также продажей автомобилей в кредит, чтобы заработать на комиссии», — рассказывает Александрович.
Всего на покупку автомобилей россияне за восемь месяцев 2021 года одолжили у банков 518 млрд рублей — на 44% больше, чем за первое полугодие 2020 года. По сравнению с аналогичным периодом 2019 года объем выдачи автокредитов вырос на 39%.
Драйверы роста
По словам дилеров, драйверами автокредитования остаются банки под управлением автомобильных брендов, низкие ставки по кредитам которым поддерживаются за счет субсидий импортеров. Помимо низкой ставки, дилеры более лояльно подходят к ценообразованию при финансировании сделок кредитными средствами.
«Если говорить о конкретных моделях, чаще всего покупают в кредит автомобили среднеценового сегмента. Стоит отметить, что в массовом сегменте в кредит активно могут приобретать и модели бюджетного сегмента, в зависимости от обстоятельств — например, спрос может увеличиться во время действия специальных программ кредитования», — отмечает пресс-служба АГ «Авилон».
Кому могут отказать?
Высок и процент отказов в займе на покупку машины. По данным ГК «АВТОDOM», более половины клиентов вынуждены уйти из автосалона с пустыми руками.
«Большинство отказов не имеют видимых для клиента причин. Принятие таких решений обусловлено результатами проводимого банками скоринга: проверки личности потенциального заемщика, его материального положения, уровня платежеспособности и кредитной истории. Если у кредитной организации возникают какие-либо сомнения в отношении заемщика, обязательно последует отказ. По нашему опыту, самой распространенной причиной для отказа является низкий уровень подтвержденных доходов», — отмечает первый заместитель Генерального директора ГК «АВТОDOM» Александр Арзямов.
С большой осторожностью, по словам Арзямова, кредитные организации относятся и к существенно завышенной в справке о доходах зарплате. Такие документы часто выдают ИП или небольшие компании по просьбе работников. Нередко причиной отказа становится предоставление заемщиком ложной информации о себе. Это касается указания уровня доходов, регистрации, места жительства, даже номера телефона — всё, что может вызвать подозрения у службы безопасности банка.
«При этом, если клиент имеет хорошую кредитную историю и обладает необходимым доходом, получить кредит на приобретение нового автомобиля или авто с пробегом достаточно просто. Есть сложности с получением кредитов только на некоторые категории автомобилей с пробегом — эксплуатировавшиеся в качестве такси, имеющие дубликаты ПТС или возраст старше 12 лет. Они обусловлены низкой ликвидностью таких автомобилей на рынке», — подытоживает Арзямов.
На рынке автомобилей с пробегом тоже наблюдается рост.
«Доля кредитов на покупку автомобилей с пробегом в первом полугодии 2021 года составила почти 60% от общего числа заключенных договоров по автокредитованию. При этом нашей компанией в кредит было продано на 11% больше автомобилей с пробегом, чем за аналогичный период предыдущего года. Средний срок кредитования на автомобили с пробегом составляет от трех до пяти лет, а сумма ежемесячного взноса — от 9 тыс. до 11 тыс. рублей», — рассказала руководитель подразделений кредитования и страхования сети автосалонов Fresh Auto Дарья Тимченко,.
Как не разориться от взятого кредита
Старший преподаватель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Марчел Кырлан рассказал «Известиям» о факторах, которые стоит учесть, чтобы взять автокредит по наиболее выгодной ставке.
«Обычно банк предлагает меньшую процентную ставку людям, которые получают через него зарплату или другие начисления. Поэтому лучше обратиться в банк, где вы постоянно получаете деньги. Ставка также зависит от типа кредита и обеспечения. Например, ставка будет ниже для заемщиков, которые предоставляют максимальные гарантии: поручители, залог имущества и так далее», — отметил Кырлан.
Размер кредитной ставки зависит от сроков. Например, если в договоре на один год ставка будет составлять 15%, то на пять лет — 10,5%. При этом эксперт отмечает, что кредиты на несколько лет — невыгодное предприятие.
«Допустим, кредит со страховкой обойдется вам в 15% годовых. Если вы оплатите его за два года, вы переплатите всего 30%. Это еще зависит от того, не начисляется ли процентная ставка на остаток задолженности. Если вы будете платить все пять лет, то в целом вы переплатите 75%. Например, если вы берете 500 тыс. рублей на пять лет, то вы переплачиваете 375 тыс. рублей сверху», — рассказал Кырлан.
При этом 2021 году средний срок автокредитования вырос на 18%. В 2020 году он составлял 48 месяцев, а в 2021-м — 57 месяцев.
Как не стать жертвой мошенников
Эксперты советуют отнестись к сделке более внимательно, когда дело касается автомобилей с пробегом. Так, представители сайта «Авто.ру» предлагают перед покупкой машины максимально подробно изучить ее историю и документы.
«Одна из распространенных проблем при покупке автомобиля с пробегом — это уже купленная в кредит или комиссионная машина. Во время сделки нужно просить у продавца оригинал ПТС: в случае залога кредитор оставляет его у себя на время займа. Недобросовестные продавцы показывают покупателю копию техпаспорта, которую несложно получить по запросу в ГИБДД. Если в ПТС стоит отметка, что машину приобрели по договору комиссии, который используется при продаже и перепродаже с помощью посредника, это еще один повод, чтобы задуматься»,— советуют представители сервиса «Авто.ру».