О наличных в России уже практически забыли: доля безналичных платежей в обороте превысила 70%. Но бумажные деньги все же никто не отменял. Более того, в планах Банка России — печать новых десятирублевых купюр. Мелких денег, оказывается, не хватает: монеты того же номинала, которыми заменили бумажные «десятки», оседают в копилках. Нужны ли мелкие деньги в обороте, особенно с учетом ускорения инфляции, выясняли «Известия».
Всеобщий безнал
По данным ЦБ, в 2020 году доля безналичных платежей в России подскочила сразу с 64,7 до 70,3%. А на горизонте трех-пяти лет она может достичь 75%. Бурный рост цифровых платежей зафиксировали и в крупнейших финансовых организациях. В начале этого года «Сбер» сообщил о рекордном росте безналичного оборота в России.
По оценке лаборатории «СберИндекс» и IT-компании «Платформа ОФД», доля безналичного торгового оборота в России достигла 55,9% в четвертом квартале 2020 года, а за весь прошлый год составила 54,1%. Процесс ухода от наличных продолжился, даже несмотря на существенный рост объема бумажных денег в обращении.
«Это подтверждает наши гипотезы о том, что, во-первых, драйвером спроса на кэш являются не физические, а юридические лица, и, во-вторых, существенная часть наличных средств выбывает из видимой части оборота, то есть используется в сером сегменте экономики или в качестве сбережений», — отмечается в исследовании. В такой традиционно «наличной» категории, как магазины у дома, осуществляется больше половины трат (53,1% в четвертом квартале), констатировали авторы исследования.
Эволюция по спирали
Тем не менее бумажных денег планируют напечатать еще. В 2025 году Банк России планирует выпустить десятирублевые купюры с новым дизайном и характеристиками. Будут чеканить и монеты того же номинала.
Как пояснил зампред ЦБ Михаил Алексеев, в свое время десятирублевые купюры начали заменять монетами, поскольку бумажные деньги быстро изнашивались и их приходилось допечатывать. Сейчас же возникла другая проблема: монеты достаточно долговечны, но оседают у людей в копилках, так что их приходится дочеканивать.
— В этом смысле можно говорить об эволюции по спирали. С выпуском модернизированных банкнот экономика денежного обращения станет еще более эффективной, — рассказал Алексеев «Известиям».
Новые банкноты будут покрыты защитным составом и по прочности не уступят полимерным деньгам. Бумага будет обладать антимикробными свойствами, такой материал уже используется при производстве 200-рублевых купюр. Модернизируют и 100-рублевые купюры.
Стабильная популярность
Но зачем все же нужно допечатывать и дочеканивать мелочь, если объем безналичных транзакций год от года растет? К тому же в условиях растущей инфляции ценность десятирублевой купюры с каждым годом снижается. В июле инфляция в России обновила пятилетний рекорд — 6,6% в годовом выражении. Это самый высокий уровень с августа 2016 года.
Все дело в том, что львиная доля расчетов наличными в России приходится именно на банкноты малого номинала. Цифровые же платежи помогают оплачивать более крупные покупки.
— Расширение мобильного банкинга и цифровых платежей снижает необходимость иметь при себе крупные суммы наличных. Легко видеть это на примере Европы и США. В Европе несколько лет назад отказались от печати наиболее крупной 500-евровой банкноты. Банкноты на €200 также весьма непросто увидеть в розничном обороте. А мелкие купюры и банкноты как раз, напротив, имеют стабильную популярность. То же можно сказать и о долларе с максимальной банкнотой в обращении в 100 на протяжении многих десятилетий. Мелкие же деньги остаются в ходу. Цифровизация платежей бьет по крупным купюрам, а не по мелким, — поясняет Янис Кивкулис, ведущий стратег Exante.
Мелкие банкноты полезны бизнесу, особенно тому, который имеет дело со множеством небольших платежей. Эквайринг (комиссия банку за проведение безналичных платежей) обходится слишком дорого — до 3%. Получается, владельцам небольших торговых точек проще получить незначительные суммы наличными, чем проводить их по карте.
Если купюры номиналом 1000 и 5000 рублей проходили модернизацию в 2010-м и 2011-м годах соответственно, то бумажный номинал 10 рублей не менялся с 2004 года, отмечает Артем Мацун, эксперт по банковским продуктам портала «Банки Сегодня».
Востребованными, по его словам, остаются и десятирублевые монеты, которых действительно не хватает. В 2019 году из обращения в кассы ЦБ вернулось 63% от общего количества монет, а в 2020-м — всего 46%, то есть показатель существенно снизился.
Больше кэша
Несмотря на то что доля наличных платежей в условиях роста популярности новых платежных инструментов действительно сокращается, объем наличных денег в обращении не снижается. По данным «СберИндекса», за прошлый год прирост составил 26%, и это плюс 2,8 трлн рублей. В период пандемии спрос на наличные возрос как со стороны граждан, так и со стороны малого бизнеса, и такая тенденция характерна не только для России. Как объясняют экономисты, дело не только в локдаунах, но и в снижении доходности банковских депозитов.
— Небольшой рост наличной денежной массы наблюдается даже в Швеции, в 2020 году начавшей эксперимент по тестированию пробной версии электронной кроны, завершить который планируется в конце 2022 года. То есть даже в стране, признанной в 2018 году самой «безналичной» страной в мире, окончательное расставание с наличными кронами — вопрос еще не решенный, — отмечает Екатерина Безсмертная, декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при правительстве РФ.
В России, несмотря на пандемию, доля наличных расчетов даже в крупных городах не опускается ниже 35–40% от общего объема доходов. При этом самые ходовые — именно мелкие деньги.
Эксперты указывают: если в Европе и США в наличных расчетах чаще всего используют купюры достоинством 15, 20, 50 долларов или евро, то в России, особенно в малых городах, селах и поселках наибольшее хождение имеют 10 и 50 рублей. Таким образом, выпуском новых «десяток» ЦБ стремится удовлетворить спрос на банкноты этого номинала в малых населенных пунктах.
Крупные — под матрас
Интересно, что если мелочью россияне расплачиваются и кладут ее в копилки, то купюры более крупного номинала (2000 и 5000 рублей) припасают главным образом под матрасом. Эти банкноты практически не используются для повседневных мелких расчетов в розничной торговле, скорее для создания резерва на черный день, непредвиденной ситуации или как удобный инструмент для хранения сбережений, констатировали в ЦБ.
Как рассказал в интервью «Известиям» Михаил Алексеев, в Центробанк более активно возвращаются купюры низких номиналов — до 1000 рублей включительно.
— Банкноты номиналами 5000 и 2000 рублей в меньшей степени возвращаются в платежный оборот. Это говорит о том, что в них население хранит свои сбережения, — пояснил он.
Эта тенденция набрала обороты в пандемию и продолжается до настоящего времени.
— Спрос на наличность в целом остается на высоком уровне, причем особенно сильно востребованы банкноты высоких номиналов, — отметил он.
По словам зампреда ЦБ, статистика показывает, что до 36% граждан хранят свои сбережения в наличной форме.